Entre 2020 y 2021 se desató la criptolocura. Los precios de distintas criptomonedas se fueron a los cielos. Y no sólo en el caso de las más conocidas, como las de Bitcoin o Ethereum; incluso, memes convertidos en activos financieros impulsados por grandes celebridades se volvieron una buena opción para invertir. Además, poco a poco fueron conquistando el imaginario público—sobre todo el del mundo de los deportes—con criptopublicidad por todos lados, incluso para renombrar estadios icónicos. Sin olvidar al país que decidió usar bitcoin como moneda de curso legal.

En ese momento, bitcoin alcanzó su pico de valor. En noviembre de 2021, cada unidad de la criptomoneda costaba el equivalente a 1,374,549 pesos actuales. Pero todo esto cambió con el paso a 2022. Hacia finales de enero de este año, la cripto ya rondaba los 718,000 pesos mexicanos, aunque para abril logró recuperarse hasta pasar la barrera de los 900,000. Posterior a ese mes, las criptodivisas firmaron su peor trimestre (en términos porcentuales) en más de 11 años.

Se fueron conjuntando distintos factores para que esto pasara. Por un lado, crasheó, de un día para otro, uno de los experimentos más “sólidos” de stable coins impulsados con algoritmo: LUNA y Terra USD. Por otro, distintas instituciones asociadas con criptomonedas congelaron los activos de sus usuarios, incluso declarándose en bancarrota. Todo esto en un contexto económico y político complicado, con un 2022 marcado por una guerra, fallas en la cadena de suministros y una inflación altísima. Pero después de tanta crisis, ¿qué es de las cripto ahora? ¿Y qué les viene en el futuro cercano?

Cambios en el horizonte de las criptomonedas

A algunos meses del peor trimestre para las criptomonedas en más de una década, el panorama ha cambiado. Sin embargo, no se ve del todo como algo esperanzador para los entusiastas de estos activos digitales. Por poner un ejemplo, una bitcoin se encuentra rondando los 380,000 pesos (básicamente un millón de pesos menos que hace 10 meses). Y batalla con mantenerse por encima del umbral de 20,000 USD, marca que se utiliza para ver a “ojo de buen cubero” qué tal va el desempeño de la divisa en el mercado. 

Ahora bien, aunque todas las criptomonedas se encuentran muy por encima de su nivel prepandemia, hay números que suenan las alarmas; asimismo, hay distintos elementos que complican un poco el futuro de las criptodivisas. Particularmente, más allá de los próximos meses y años, en los que la industria tendrá que reconfigurarse para sortear la contracción actual—de 2021 a 2022—de 2 billones (trillions) de dólares del mercado cripto en su conjunto.

Por ejemplo, a pesar de que Ethereum recuperó impulso camino a “The Merge” (el cambio en su sistema de minería de criptomonedas de PoW a PoS para modificar su uso de energía en el proceso), apenas en un par de semanas ha perdido cerca de 20% de su valor. Esto se explica, por un lado, por el descontento de mineros de su cadena de bloques que han empezado a rematar sus activos de ether en una suerte de señal de protesta. Y, por otro, por la amenaza del Securities and Exchange Commission (SEC) de Estados Unidos para regular a ether como valor (securities), en la medida que ahora la minería de estas criptos se entienden como una suerte de inversión directa en la empresa detrás.

¿Se abren las puertas?

Aunque del plato a la boca se cae la sopa, amenazas como la del SEC puede abrir la puerta a otros tipos de revisiones y regulaciones de un sector que es de amplia preocupación para distintos gobiernos en todo el mundo. Y en un momento en el que el contexto económico no ayuda mucho a las criptomonedas—con la Fed aumentando nuevamente tasas de interés y con miras a seguir haciéndolo hasta 2023 y chance 2024 para contener la inflación—, es más fácil que se busque limitarlas. 

A esto se suma que en la Casa Blanca de Biden se están llevando a cabo esfuerzos (desde marzo pasado), para establecer una agenda y los parámetros de referencia para proceder en relación con las criptomonedas. De botepronto, hay un interés fuerte por crear una Moneda Digital de Banco Central (CBDC por sus siglas en inglés) para articular una opción de activo similar a las criptos, pero que sí pase por el control y visto bueno del gobierno.

No sólo eso. Abiertamente el reporte de la Casa Blanca establece que la minería de criptomonedas podría ser vetada en territorio gringo en caso que no se pase a un sistema similar al de The Merge en el futuro cercano. Algo que le costó mucho trabajo a Ethereum consolidar; le está costando mucho dinero en inversión; y que pocas criptos podrían replicar.

Aunque no lo parezca, quizá no todo es malo. Las criptomonedas, después de la turbo criptolocura, probablemente han pasado a una nueva etapa de estabilización como activos. Pensar a “un bitcoin como un bitcoin” (en vez de equis cantidad de pesos o dólares), como sucede con otros valores—el oro, el acero o incluso el maíz, aunque se midan en dinero en mercados bursátiles. Quizá en el largo plazo precisamente las criptomonedas terminen siendo eso, más allá de vehículos de especulación. Y con ello encuentren una nueva suerte de revalorización, como algunas instituciones financieras parecen estar queriendo señalar. 

Una de las recomendaciones que dan los especialistas financieros es que en la medida de lo posible adquieras un inmuebles para aumentar tu patrimonio. Sin embargo, no todos podemos tener miles o millones de pesos en la cuenta de banco.

Por ello existen los créditos hipotecarios, que son un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales.

“Lo que nos da una hipoteca es cumplir el sueño de tener una casa. Es una de las cosas que financieramente te da más estabilidad y es una manera de construir patrimonio para un futuro”, expresó Cristian Huertas, CEO y cofundador de Morgana.

A pesar de ello, el experto recomendó ser muy responsables con la deuda adquirida y, si es necesario, apretarse el cinturón para conseguir finiquitar el pago. Asimismo, dio tres consejos para no tener problemas a la hora de escoger un crédito.

Buscar asesoría: Una muy buena manera de buscar asesorías es a través de brokers hipotecarios, como lo es Morgana. Indicó que algunos no le cobran a las personas, tienen prácticamente toda la oferta bancaria, y le pueden ayudar a encontrar a las personas la mejor hipoteca o la mejor tasa.

Tener la hipoteca aprobada: La gente piensa que tiene que tener ya el bien apalabrado o listo y luego sacar la hipoteca. En realidad lo que te permite tener la hipoteca ya aprobada es darte más poder de negociación con la constructora o con el vendedor particular, porque ya tienes la plata lista. 

Ser agresivo en los pagos: Lo que hacen muchas personas es que, en la medida que va mejorando su situación financiera, pagan más rápidamente la deuda. Un crédito que normalmente está pensado para 20 años, lo termina pagando en diez o 12 años para acortar la vida del crédito y para pagar menos intereses. 

A su vez, el especialista indicó que para solicitar una hipoteca se necesitan tres cosas: la documentación para identificar a la persona como la información financiera; tener un buen historial crediticio; y entender que este compromiso para construir un patrimonio puede llegar a tardar hasta 20 años en verse realidad.

Ante la mayor disponibilidad de unidades, la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores (AMDA) modificó al alza su perspectiva de crecimiento de ventas de vehículos ligeros para el cierre del 2022, que podría colocarse en 1 millón 50,000 autos, esto es 12,000 unidades más que la anterior expectativa.

Guillermo Rosales, presidente de la AMDA, recordó que hasta julio, las ventas realizadas por las concesionarias estaban estimadas en 1 millón 38,000 unidades, pero el desempeño en el abasto de componentes y chips ha mejorado en agosto.

“La incertidumbre en el inventario persiste de manera diferenciada entre las marcas presentes en el mercado, no obstante, los resultados de agosto reflejan mejoría al respecto”, apuntó.

El presidente de la AMDA refirió que la expectativa del organismo era una posición más conservadora y como el resultado de agosto fue favorable, “se reconsideró con expectativas de las asociaciones de las marca e inventario, estamos elevando la estimación a 1 millón 50,000 unidades”, destacó

Comentó que los precios de los vehículos han dejado de mostrar incremento, lo que da confianza en el consumidor.

En contraste, el desempeño inflacionario del lado del consumo, muestra un nivel elevado en los índices de precios que reflejan avances anuales tanto en el general (8.62%) como en el de vehículos (8.71%), con datos a la primera quincena de agosto de 2022.

En el periodo enero a agosto del 2022, el mercado mexicano continúa por debajo de los niveles de venta de 2019, en 19%, aún con una importante brecha para la recuperación, afirmó.

Respecto a la perspectiva de mayor plazo, dijo Rosales, seguimos en condición de mercado “estancado, en el que nos encontramos lejos de niveles prepandemia y con tendencia para remontar al 2024 para tener las ventas del 2019”.

Tener clara la situación de las finanzas

Hay quienes ven la botella medio vacía y otros medio llena. Esa subjetividad no debería existir en finanzas. Hay que ser lo más objetivo posible para saber en qué situación está cada persona o empresa y desde ahí poder tomar decisiones realistas para mejorarla.

Lo primero es calcular a ciencia cierta qué ingresos existen cada mes: sueldo, rentas, rendimientos de productos de ahorro o inversión, algún tipo de subvención. Una vez claro este punto, toca hacer una enumeración de gastos fijos e irrenunciables y otra de los variables. El resultado de restar estos últimos a los primeros, será una radiografía de la situación financiera actual.

Hacer un presupuesto y ceñirse a él

Muchas veces cuesta discernir qué gastos son imprescindibles (por ejemplo, el pago de los consumos domésticos, el alquiler, la cuota de la hipoteca o la compra de alimentos) y cuáles prescindibles (adquirir moda, salir a cenar o disfrutar de un viaje). Para saber hasta qué punto es posible asumir este segundo tipo de importes, nada mejor que contar con un presupuesto en el que esté claro el dinero disponible con el que se cuenta en función de los ingresos. Conocer cuáles son los topes mensuales servirá de escudo ante la tentación que siempre existe de gastar más de lo que tenemos.

Cuidado con los gastos hormiga

Nos referimos a aquellos importes que son tan pequeños que los asumimos sin casi reparar en ellos: el café del bar, el billete del autobús para trayectos que se pueden hacer andando, unos chicles, productos de a euro en el supermercado, propinas.

Son apenas unos céntimos o euros al día, pero sumados a final de mes pueden ser una partida relevante que dé al traste con cualquier plan de no pasarnos de un presupuesto. Hay que tratar de reducirlos, o incluso si es posible eliminarlos para convertirlos en ahorro para imprevistos.

Hacer del ahorro un hábito

Lo ideal es que ya desde niños exista una educación en la cultura del ahorro para que se convierta en una costumbre natural. Por ejemplo, si el pequeño decide meter en la hucha cuatro monedas, los padres le aportan una más, incentivando así esa decisión. De esta manera, cuando se empieza a tener ingresos, no costará ningún esfuerzo guardar una parte del sueldo todos los meses para tener un remanente que nos será muy útil en las distintas fases de nuestra vida. Recuerda que existe la opción de dar una orden a tu banco para que de forma automática se transfiera todos los meses la cantidad que se estime oportuna a otra cuenta.

Tener un fondo de emergencia es imprescindible

Se avería la lavadora, hay un problema médico que no está cubierto, un viaje ineludible por algún compromiso. Es recomendable contar con una bolsa de dinero para poder afrontar los imprevistos sin que eso suponga un roto en las finanzas. Para conformar ese fondo de emergencia hay que guardar lo que se pueda, o apartar una cifra de algún extra, y ampliarlo en función de las posibilidades.

También es esencial determinar en qué casos se puede echar mano de este dinero ahorrado y en cuáles no, pero no tengas miedo en gastarlo si realmente piensas que es una emergencia.