Tener clara la situación de las finanzas

Hay quienes ven la botella medio vacía y otros medio llena. Esa subjetividad no debería existir en finanzas. Hay que ser lo más objetivo posible para saber en qué situación está cada persona o empresa y desde ahí poder tomar decisiones realistas para mejorarla.

Lo primero es calcular a ciencia cierta qué ingresos existen cada mes: sueldo, rentas, rendimientos de productos de ahorro o inversión, algún tipo de subvención. Una vez claro este punto, toca hacer una enumeración de gastos fijos e irrenunciables y otra de los variables. El resultado de restar estos últimos a los primeros, será una radiografía de la situación financiera actual.

Hacer un presupuesto y ceñirse a él

Muchas veces cuesta discernir qué gastos son imprescindibles (por ejemplo, el pago de los consumos domésticos, el alquiler, la cuota de la hipoteca o la compra de alimentos) y cuáles prescindibles (adquirir moda, salir a cenar o disfrutar de un viaje). Para saber hasta qué punto es posible asumir este segundo tipo de importes, nada mejor que contar con un presupuesto en el que esté claro el dinero disponible con el que se cuenta en función de los ingresos. Conocer cuáles son los topes mensuales servirá de escudo ante la tentación que siempre existe de gastar más de lo que tenemos.

Cuidado con los gastos hormiga

Nos referimos a aquellos importes que son tan pequeños que los asumimos sin casi reparar en ellos: el café del bar, el billete del autobús para trayectos que se pueden hacer andando, unos chicles, productos de a euro en el supermercado, propinas.

Son apenas unos céntimos o euros al día, pero sumados a final de mes pueden ser una partida relevante que dé al traste con cualquier plan de no pasarnos de un presupuesto. Hay que tratar de reducirlos, o incluso si es posible eliminarlos para convertirlos en ahorro para imprevistos.

Hacer del ahorro un hábito

Lo ideal es que ya desde niños exista una educación en la cultura del ahorro para que se convierta en una costumbre natural. Por ejemplo, si el pequeño decide meter en la hucha cuatro monedas, los padres le aportan una más, incentivando así esa decisión. De esta manera, cuando se empieza a tener ingresos, no costará ningún esfuerzo guardar una parte del sueldo todos los meses para tener un remanente que nos será muy útil en las distintas fases de nuestra vida. Recuerda que existe la opción de dar una orden a tu banco para que de forma automática se transfiera todos los meses la cantidad que se estime oportuna a otra cuenta.

Tener un fondo de emergencia es imprescindible

Se avería la lavadora, hay un problema médico que no está cubierto, un viaje ineludible por algún compromiso. Es recomendable contar con una bolsa de dinero para poder afrontar los imprevistos sin que eso suponga un roto en las finanzas. Para conformar ese fondo de emergencia hay que guardar lo que se pueda, o apartar una cifra de algún extra, y ampliarlo en función de las posibilidades.

También es esencial determinar en qué casos se puede echar mano de este dinero ahorrado y en cuáles no, pero no tengas miedo en gastarlo si realmente piensas que es una emergencia.

De acuerdo con la UNAM Global si se ha experimentado ansiedad por la necesidad de comprar algo, y posteriormente se siente culpa y se cae en la depresión, podría ser una señal de ser un comprador compulsivo. Ello puede estar relacionado con la pandemia de la COVID-19, pues las personas utilizaron las compras como terapia para calmar la ansiedad de estar encerrados o como pasatiempo, según Prestadero.

Dicha actividad es uno de los problemas actuales más graves dentro de la sociedad. Debido a que las personas realizan compras compulsivas sin control para tener sensación de placer, sin resguardar sus finanzas personales. "No está mal darse uno gusto de vez en cuando, de hecho, es muy sano. El problema comienza cuando el acceso de compras comienza a impactar en tu economía, dejándote cada fin de quincena en el límite o inclusive, evitando que puedas cubrir tus necesidades mínimas. Es en estos casos, cuando tenemos que tomar cartas en el asunto para evitar un colapso en nuestra economía", señaló Gerardo Obregón, Frente a tal situación el director también especificó debido a que se vive en medio de una crisis económica se debe tener cuidado con los hábitos financieros.

A raíz de esto, el comunicado compartido enlista algunos tips para evitar las compras compulsivas y resguardar las finanzas personales. El primer tip es respetar el presupuesto elaborando un plan el cual ayude a administrar el dinero. Así pues, apegarse al plan para no tomar dinero que estaba destinado a otras cosas y saciar las ansias de gastar. Por lo anterior, otro consejo es llevar el dinero solamente necesario; para eso se puede hacer una lista de lo que se va a comprar.

Es también recomendable no llevar las tarjetas de crédito, ello para no caer en la tentación de saber que se tiene dinero extra para aprender a diferenciar entre necesidades y gustos. Primero los gastos necesarios serán todas esas cosas indispensables para la vida diaria, como son la renta, servicios, comida, cubrir en tiempo deudas, etc. Por otro lado, los gustos son todas las demás cosas como tener servicios de streaming, salidas con amigos, cambiar de teléfono y comprar ropa.

Finalmente, otro consejo es alejarse de las tentaciones, evitar pasar tiempo viendo catálogos de ropa, juegos, cosas para el hogar o cualquiera que sea la afición. De esta forma, si ya se es consciente que no se tiene autocontrol ante compras compulsivas, entonces es mejor alejarse de las tentaciones, para aliviar esa ansiedad por comprar y así resguardar finanzas personales.

Por BBVA

“Este tipo de aplicaciones me gustan mucho y las recomiendo siempre”, dice Elisabet Ruiz Dotras, profesora de Finanzas de la Universitat Oberta de Catalunya (UOC). “Que sea una ‘app’ que integre todas las tarjetas y medios de pago que se puedan usar porque si no, la visión de los gastos es parcial. Otra característica que deberían tener es que categoricen bien todos los gastos. Tenemos que asegurarnos de que cada gasto venga marcado por el tipo de servicio o de consumo que hemos hecho. También que nos ayude a tomar conciencia del tipo de gasto que hacemos y nos sirva para llevar a cabo un proceso de cambio en nuestra actitud frente al gasto. Debemos tener un comportamiento de ahorro”.

La experta recomienda, además, tener cuidado con las 'apps' que son gratuitas, ya que algunas de ellas están orientadas a captar al consumidor y crearle necesidades que no tiene con el fin de vender sus servicios.

Ante todo, lo importante es usar estas aplicaciones de forma continuada a lo largo de un año para poder observar nuestras rutinas de gasto y añadir todos los extra diferentes que tenemos a lo largo de doce meses.

Estas son las 9 aplicaciones que mejor ayudan a organizar nuestras finanzas:

BBVA: Permite tener el control de las finanzas en tiempo real y ofrece la posibilidad de automatizar el ahorro con una o varias reglas (redondeo, saldo máximo y mínimo, ahorro en nómina, ahorro a fin de mes…), clasificar los gastos por categorías (moda, alimentación, transporte…) y establecer presupuestos, entre otras funcionalidades. La ‘app’, que permite a los clientes añadir sus cuentas bancarias en otras entidades para ver toda su actividad de forma conjunta, también ofrece sugerencias personalizadas para mejorar la salud financiera de los clientes adaptadas a sus circunstancias y comportamiento.

Fintonic. Permite trabajar con cuentas bancarias de diferentes entidades y llevar un control exhaustivo de los gastos del usuario mediante gráficos. Además, ofrece la posibilidad de planificar o presupuestar proyectos a medio y largo plazo en la propia aplicación. Como la de BBVA, también brinda recomendaciones para aumentar nuestro dinero en la cuenta.

Money. Tiene muchas ventajas y dos limitaciones: solo está disponible para Android y es necesario ir añadiendo los ingresos o gastos a mano, aunque de una manera muy sencilla e intuitiva. Una vez añadidas manualmente las transacciones, la aplicación generará informes y categorizará los gastos para saber dónde va nuestro dinero. Nos dará bastantes gráficas informativas y la posibilidad de crear un presupuesto.

Desafío 52 semanas. Esta aplicación presenta un reto para ahorrar poco a poco a lo largo de 52 semanas, aumentando la cantidad de dinero a aportar con el tiempo. La idea es que para cuando pasen 52 semanas hayamos ahorrado 2.756 euros con este método.

Woolsocks. Con esta aplicación es posible conectar todas las cuentas bancarias para ver los movimientos en un solo vistazo. No importa cuántas cuentas tengamos porque podemos enlazarlas todas de manera gratuita para ver la procedencia y las salidas del dinero. Con Woolsocks, todos los ingresos y gastos son agrupados automáticamente por categorías. La aplicación se encarga también de cualquier tipo de cancelación, desde servicios de streaming hasta suscripciones de gimnasio.

Coinscrap. Su particularidad es que, al igual que la de BBVA, permite elegir entre diferentes planes de ahorro. Y su principal seña de identidad es el rendondeo. Si, por ejemplo, hacemos un gasto de 2,65 euros, esos 35 céntimos que sobran hasta los 3 euros se guardan directamente en nuestro perfil de Coinscrap y podemos ir viendo los ahorros cuando queramos. Requiere de una cuenta bancaria y es necesario suscribirse a un plan de ahorro específico para empezar a poner metas concretas.

Monefy. Es la opción perfecta para quienes quieren usar una aplicación de ahorro pero no quieren asociarla a sus cuentas bancarias. Es algo parecido a una libreta bancaria donde hay que ir anotando las operaciones a mano.

Arbor. Es una ‘app’ de salud financiera con la que se puede ahorrar, cancelar deudas e invertir. También se pueden programar transferencias periódicas o programar retos temporales. El usuario puede elegir entre tres números de semanas (12, 24 o 52) e ir ahorrando un euro más cada una de ellas.

Goodbudget. Esta aplicación, formalmente conocida como Easy Envelope Budget Aid, se basa en el método de presupuesto de sobres (técnica de administración de dinero y de ahorro que te ayuda a rastrear exactamente cuánto dinero tienes en cada categoría de presupuesto para el mes), pero trabaja con sobres virtuales en lugar de con físicos. Se pueden verificar los saldos de los sobres, así como los saldos bancarios y también ofrece un seguimiento de gastos.

La semana pasada celebramos el Día Mundial de la Juventud y nos sirvió para hacer un repaso a la relación de los jóvenes con la automoción. Tal como desveló Uber hace un par de años, el porcentaje de chicos y chicas con licencia para conducir disminuye generación tras generación.

El desinterés por los coches es palpable y son muchos los factores que impiden la compra de un vehículo a edades tempranas, empezando por su coste de mantenimiento. El seguro, por ejemplo, es la inversión más recurrente tras la compra, también para aquellos que llevamos años acumulando experiencia. Si estás harto de sentir que pagas más que el resto, sigue estos consejos para que el seguro de coche te salga más barato.

El impacto que crea la póliza en nuestra economía es considerable. Algunos prefieren pagar de una sola vez y olvidar ese trámite, otros prefieren dividirlo en dos partes. Sea como fuere, es un gasto fijo que no podemos evitar, pero sí reducir al máximo. Como cuando organizas un viaje de verano, la preparación y el estudio servirán para rebajar la inversión. Sin embargo, existen algunos trucos que la gran mayoría desconocen.

El seguro duele, económicamente, una vez al año. Cuando toca renovarlo. A pesar de ser un trámite significativo, muchos nos olvidamos de pasar por él y nos acaba “pillando el toro” para negociar una buena póliza. Las aseguradoras se guardan un as en la manga: si no cancelas la renovación, se realiza de manera automática y con el precio que ellos consideren.

Con el fin de acabar con esta dinámica, tendrás que apuntarte en el calendario la fecha de tu última adquisición de póliza y avisar 30 días antes como mínimo. Sin ese mes de antelación, la aseguradora puede prorrogar y pasar el cobro con la Ley de su lado. Tal como cita la legislación: “Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso”.

NEGOCIAR CON TODO DE TU PARTE

Lo mejor para negociar desde una posición de poder es cancelar el seguro. Es un proceso algo pesado, pero será entonces cuando la compañía haga todo lo posible por mantenerte en su listado de clientes. Algunas compañías amenazan con quitarte las bonificaciones por antigüedad, de modo que estudia bien tus posibilidades con otras aseguradoras. Lo más habitual es que acabes manteniendo las ventajas a un mejor precio.

Es ahí cuando entra la búsqueda de alternativas. Has cancelado la renovación y eres un buen conductor en un mercado de lo más competido, tienes la sartén por el mango. Créetelo, pero no confíes en nadie, las mejores ofertas suelen ir acompañadas de trampas y letra pequeña que reduce drásticamente la cobertura de la póliza. Existen portales web que te ayudarán a comparar las aseguradoras en función de tus necesidades, pero ve un paso más allá. Lee con paciencia las coberturas y no te quedes con dudas, las compañías pueden llamarte de manera gratuita y todo es negociable. Los puntos iniciales pueden ir cambiando y evolucionando para adaptarse mejor al tomador.

Las coberturas nunca están de más, excepto en el precio final de la póliza. La protección a terceros está siempre incluida, de modo que, si tu coche es muy viejo, puede que un seguro a todo riesgo no merezca la pena. Hasta el tercer año, en cambio, lo mejor es evitar las franquicias e ir, poco a poco, quitando beneficios de más. Eso sí, es recomendable mantener el típico “plus” por lunas, incendio y robo.

LOS MEJORES TRUCOS

A la hora de proteger tu vehículo, y con el fin de ajustarse a tu situación, la compañía te hará algunas preguntas. Tus respuestas serán claves a la hora de cerrar el precio final de la póliza. La potencia del coche, el tipo de combustible que utiliza y los extras (opcionales) que incorpora pueden elevar, o reducir, el coste de las coberturas. Que tu vehículo duerma en garaje también está bien visto y, si mentimos sobre eso, nos podemos ahorrar parte de la inversión. Eso sí, si hay algún incidente, la compañía tratará de reducir la indemnización.

Ser un buen conductor, no tener partes y tampoco multas, ayudarán a reducir el importe final de tu póliza. Eso todos lo sabemos, pero ¿Sabías qué sumando otras pólizas puedes reducir la del coche? Las aseguradoras suelen contar con otros productos relacionados con el hogar, un seguro de vida o de salud e incluso de viajes. Si contratas otras pólizas con la compañía, reducirán el precio de estas y también la de coche.

Además, las aseguradoras priorizan a los clientes que hacen un único pago. Es habitual que, durante la llamada para cerrar la póliza y las coberturas, te indiquen los beneficios de pagar a ‘tocateja’. Para terminar, y por si alguien lo estaba pensando, informar de manera incorrecta sobre el conductor habitual puede acarrear la pérdida de la póliza. Las compañías pueden anular el contrato, por falsedad de datos, si detectan que el vehículo es conducido de manera regular por un menor de 26 años. Un truco muy recurrido, pero que puede dejarnos sin seguro y sin la prima de este.