El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) ofrece a los trabajadores la oportunidad de obtener créditos hipotecarios para adquirir vivienda o construirla. Pero ¿qué pasa si no utilizas tu crédito? ¡No te preocupes! Tu dinero no se pierde.

Tu ahorro, tu derecho 

El ahorro en la subcuenta de vivienda del Infonavit se forma por las aportaciones de tu patrón y las tuyas, y es un derecho que te acompaña a lo largo de tu vida laboral. Puedes utilizarlo para:

Créditos Infonavit: Compra una casa nueva o usada, mejora tu vivienda o construye la de tus sueños.

Cofinavit: Combina tu crédito Infonavit con el de un familiar o amigo para obtener un mayor monto.

Infonavit Total: Adquiere una vivienda de mayor valor con la ayuda de un crédito bancario.

Cofinavit Ingresos Adicionales: Suma ingresos adicionales a tu crédito Infonavit.

Tu segundo crédito Infonavit: Obtén un nuevo financiamiento después de haber liquidado el primero.

¿Qué pasa si no uso mi crédito?

Si no utilizas tu crédito Infonavit, tienes dos opciones:

Retirarlo al momento de tu jubilación o retiro. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) te permite recibirlo en una sola exhibición o utilizarlo para recibir una pensión adicional.

Utilizarlo como parte de tu pensión. Puedes elegir que tu ahorro se invierta en una Afore para que te genere una renta vitalicia al retirarte.

Consulta tu saldo y toma decisiones informadas

Para conocer cuánto dinero tienes ahorrado en tu subcuenta de vivienda, ingresa a Mi Cuenta Infonavit con tu Número de Seguridad Social (NSS) y tu contraseña. En la sección "Mi Ahorro" encontrarás:

Resumen de movimientos de tu subcuenta.

Calculadora de ahorro para saber tu monto anual.

Con esta información, podrás tomar decisiones informadas sobre cómo usar tu ahorro para alcanzar tus metas de vivienda.

El inicio de la Campaña de la Renta 2023-2024 está ya a la vuelta de la esquina. En apenas dos semanas, el próximo miércoles 3 de abril, la Agencia Tributaria española pondrá a disposición de todos los contribuyentes el borrador de su declaración, permitiendo desde ese mismo momento la presentación formal mediante el canal telemático. A partir de entonces, dará inicio un calendario con distintas fechas y plazos que culminará el lunes 1 de julio, el último día de la campaña.

El pago del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) se produce siempre a año vencido. Es decir, la campaña que se abona este 2024 tomará como referencia los ingresos obtenidos por los contribuyentes a lo largo de 2023, ya sean rendimientos del trabajo o rendimientos del capital o de actividades económicas, entre otros. Como es habitual, la Agencia Tributaria tiene en cuenta aspectos como el volumen de renta, la situación familiar y personal del contribuyente o el número de pagadores.

Todo comienza con el primer borrador que el Ministerio de Hacienda pone a disposición de los obligados tributarios, en el que aparecen todos los datos fiscales que el organismo tiene en su base y sobre el que se puede trabajar para añadir información y partidas que den derecho a las correspondientes deducciones y rebajas. Desde este martes, los contribuyentes pueden consultar sus datos fiscales. Y, desde hace ya unos días, la Agencia Tributaria también permite obtener el número de referencia que posteriormente servirá para descargar el documento y, a partir de entonces, decidir mediante qué canal se liquidará el impuesto. En función de eso, habrá que tener en cuenta unas fechas u otras.

Calendario principal

Desde el miércoles 3 de abril los contribuyentes podrán acceder a su borrador y presentar la declaración de forma online, tanto a través del programa Renta Web como desde la aplicación móvil de la agencia.

A partir del martes 7 de mayo será posible presentar la declaración de forma telefónica, aunque para ello será necesario pedir cita previamente entre el 29 de abril y el 28 de junio.

El lunes 3 de junio se abre el plazo para realizar la presentación de manera presencial en una de las oficinas de la agencia, aunque también en este caso será necesaria una cita previa entre el 29 de mayo y el 28 de junio.

El miércoles 26 de junio termina el plazo para presentar la declaración por internet si el resultado es a ingresar con domiciliación en cuenta. También es el último día para solicitar cita previa en caso de que se quiera realizar la declaración por teléfono o de forma presencial.

El lunes 1 de julio será el último día para la presentación del resto de las declaraciones.

Los contribuyentes que deseen ser atendidos por la Agencia Tributaria, tanto por teléfono como por el canal presencial, tienen que concertar previamente cita. Esta se puede pedir por internet, en la propia página web de la agencia, o llamando a los teléfonos habilitados para ello y que se recogen en el calendario que ha habilitado la agencia.

En todos los casos, la declaración del IRPF se tiene que presentar por medios electrónicos. Si el contribuyente opta por el programa Renta Web o por la aplicación móvil, el proceso es automático. Si, por el contrario, acude a los servicios de asistencia para que se le confeccione la declaración por teléfono o presencialmente, la presentación final también tendrá que ser electrónica.

La consultora PwC identifica que la confianza y la rentabilidad son parte del nuevo panorama al que se enfrentarán las empresas familiares. Al Gobierno corporativo que cada empresa debe tener para garantizar su correcto funcionamiento y posicionamiento de cada integrante de la familia, se suma la gestión de inversiones.

Claves para la gestión de inversiones en las empresas familiares

Al tratarse de organizaciones pequeñas y medianas, las empresas familiares tienen presente el binomio de crecimiento e inversión, con el fin de garantizar la continuidad de las operaciones y al mismo tiempo, diversificarse y aumentar su valor.

Con lo anterior en mente, las empresas familiares buscan llegar al equilibrio económico para cumplir con los objetivos planteados por la dirección.

A continuación, presentamos una serie de claves que pueden ayudar a las empresas familiares a dar con ese equilibrio entre la preservación de capital y el crecimiento sostenible de la empresa

• Planificación: las empresas familiares deben tener una estrategia de inversión a largo plazo que se alinee con los objetivos y valores de la familia. Esto puede incluir la diversificación de activos y la identificación de oportunidades de crecimiento sostenible.

• Diversificación: evitar la concentración excesiva de activos en una sola área puede reducir el riesgo y aumentar las posibilidades de rendimiento a largo plazo. Por ejemplo, una empresa familiar que invierte en acciones debe diversificar sus inversiones en diferentes industrias y empresas.

• Gobierno corporativo: establecer una estructura de gobierno corporativo sólida puede ayudar a mantener la transparencia y la responsabilidad en la gestión de inversiones. Esto puede incluir la formación de un consejo de administración independiente que pueda supervisar las decisiones de inversión de una empresa familiar y asegurarse de que se tomen en el mejor interés de la empresa.

• Profesionalización: contar con profesionales en finanzas y gestión de inversiones puede ser crucial para brindar un asesoramiento imparcial y basado en datos; también pueden ayudar a identificar oportunidades de inversión y tomar decisiones informadas.

• Separación de roles: las empresas familiares deben tener claro la separación de roles de gestión y propiedad. Las decisiones de inversión deben basarse en criterios objetivos y en el mejor interés de la empresa, en lugar de intereses personales.

• Educación financiera: brindar a los miembros de la familia la educación necesaria en términos financieros puede ayudar a tomar decisiones informadas y a comprender los riesgos y beneficios de las inversiones. Por ejemplo, una empresa familiar puede ofrecer cursos de educación financiera a sus empleados o puede patrocinar eventos educativos para la comunidad.

Los rendimientos de los Cetes a 28 días repuntaron tras cuatro semanas consecutivas de ofrecer rendimientos de 11% y previo a que el Banco de México (Banxico) dé a conocer su anuncio de política monetaria.

Se espera que Banxico haga el primer recorte a la tasa de interés en tres años y que éste sea de 25 puntos base.

Los rendimientos de los otros plazos se redujeron en comparación con la semana pasada.

"Los Cetes se mantiene como una opción de inversión bastante atractiva a medida que aún no reflejan por completo nuestras expectativas de recortes en las tasas de interés. Además, las tasas reales de todos los plazos se mantienen muy cerca de máximos históricos", destacó Banorte en un reporte.

¿Cuál es el rendimiento de los Cetes?

Los Cetes a 28 días ofrecieron una tasa de rendimiento de 11.18% desde un 11% previo.

A tres meses, los rendimientos son de 11.20% y a seis meses, los retornos son de 11.19%.

A dos años los rendimientos bajaron a 10.80%.