En 2020 el mundo cambió, la pandemia del coronavirus Covid-19 nos afectó a todos, y nuevos hábitos se aceleraron al igual que la forma en que nos comportamos, gastamos y consumimos.

De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la inclusión financiera se define como el “acceso y uso de los servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera”.

Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), el 68% de las personas adultas en México alcanzó al menos un producto financiero, sumando 2 millones de personas.

En 2018, el 24% de las personas adultas en México tenía un solo producto o servicios financiero, el 27% tenía hasta tres productos, 18% de cuatro o más productos.

En cuanto al acceso al crédito, la población que registró tener crédito fue de 31%, en contraste con el 29% de años anteriores.

Las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (SOCAP), bajo su objeto social les permite otorgar servicios financieros a sus socios: ahorro, crédito, seguro entre otros.

Las SOCAP están reguladas por la CNBV, lo cual da mayor certidumbre a sus socios y con su extensa red de sucursales mayoritariamente en el área rural donde la infraestructura bancaria es escasa.

El modelo de negocio de las SOCAP, favorece a la inclusión financiera en las áreas rurales, diseñado para facilitar a las microempresas, empresas familiares y pequeñas empresas servicios financieros.

Como parte de la banca de desarrollo, FIRA tiene más de 24 años operando con cajas de ahorro a través de financiamiento y servicio de garantía a productores agropecuarios, adicionalmente se les ha proporcionado capacitación, consultoría y asesoría técnica, contribuyendo en la profesionalización y mejoramiento de su proceso de crédito para sus áreas especializadas de crédito agropecuario y rural.

En el estado de Nuevo León, FIRA a través de las SOCAP financió 268 proyectos rentables durante todo el 2020 y para el periodo del primer semestre de 2021 se han integrado 126 proyectos financiados en particular con el programa de agricultura familiar (Proaf), en sus productores beneficiados que no han obtenido un financiamiento con FIRA.

Los créditos que FIRA otorga pueden ser orientados a capitales de trabajo y refaccionarios para nuevas inversiones fijas e incrementos de capacidades instaladas de las empresas que coadyuvan en mejoras tecnológicas que ahorren energía y cuiden del medio ambiente.

La resiliencia y adaptabilidad son las fuerzas que impulsara la inclusión financiera durante los siguientes años, por lo que las SOCAP son una excelente opción para fomentar la inclusión financiera mediante el ahorro, crédito y seguro entra la población.

El segmento de bienes raíces no es ajeno al tema de los fraudes, por lo que es importante detectar las señales antes de concretar una operación 

Realizar una inversión dentro del segmento inmobiliario puede parecer una opción viable de lograr un rendimiento razonable por la seguridad de este tipo de activos; sin embargo, este segmento no es ajeno a ser mal utilizado por los defraudadores en perjuicio del público general.

Al respecto, la firma de inversiones inmobiliarias DIAM, publicó una guía sobre las red flags (banderas rojas) que deben de detectarse antes de concretar una supuesta operación legítima dentro del segmento de bienes raíces.

"El sector inmobiliario no está exento de este tipo de operaciones ilícitas, aunque los bienes raíces se han caracterizado por ser una opción sólida y estable es crucial siempre estar alerta" se puede leer en la guía de DIAM.

¿Pero cómo detectar las red flags en una operación de inversión inmobiliaria? Aquí las señales:

1. Rendimiento fuera de proporción. 

Un instrumento de inversión que ofrezca ganancias desproporcionadas, fuera de mercado, debe de ser considerada como la principal red flag y es muy posible que se esté frente a un fraude. De acuerdo con DIAM, antes de realizar una inversión es importante tomar como referencia los instrumentos de deuda gubernamental, conocidos como Cetes, los cuales ofrecen actualmente una tasa cercana a 11% anual.

"Si alguien te ofrece rendimientos muy superiores a esa tasa o arriba del 21% en lapsos muy cortos es para revisarlo y ser cauteloso, recuerda que las inversiones son operaciones a medio o largo plazo, no te dejes llevar por el impulso de conseguir dinero rápido".

2. No encontrar información precisa sobre la empresa

Una empresa que no proporcione sus datos, o su información sea poco clara, es sinónimo de alerta. Según la guía de DIAM, comprobar la legitimidad de la compañía es uno de los puntos que se deben de considerar al momento de elegir dónde invertir, pues el defraudador se puede hacer pasar por cualquier persona o empresa.

Para DIAM, es recomendable que, ante una posible inversión inmobiliaria, es importante que la firma tenga registros ante un ente regulador como el Sistema de Registro de Prestadores de Servicio Financiero de la Comisión para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) o en su caso, esté registrada ante alguna asociación de renombre.

3. Pocos datos sobre el proyecto

Otro foco rojo que se debe considerar es si la firma que ofrece la inversión inmobiliaria no proporciona la información correcta o hay pocos datos sobre el inmueble.

"Antes de invertir, verifica la situación del proyecto, no sólo te quedes con fotografías que aparezcan en su página ya que pueden ser falsas", se puede leer en la guía de DIAM y añade que es importante verificar la licencia del proyecto, si es que se encuentra en construcción.

4. Falta de historial

Cuando una empresa afirma que su apuesta se concentra en un solo proyecto puede ser una red flag a considerar. De acuerdo con DIAM, si bien la firma muestra el proyecto en el cual según conviene invertir, pero no dan opciones a elegir, esto puede ser una alerta ya que al no contar con otros proyectos de inversión abiertos o historial de casos de éxito puede ser que el desarrollo inmobiliario sólo sea un gancho para realizar el fraude.

"Pide a la empresa que te muestre pruebas tangibles de proyectos finalizados, también te puedes acercar al Buró Comercial de la Procuraduría Federal del Consumidor para conocer el comportamiento de la empresa con sus clientes, si tienen reclamos revisa los motivos, con esto tendrás más señales para saber si tu dinero corre riesgo", sugiere DIAM.

5. Presión para invertir

Otra de las red flags que se deben de identificar al momento de una inversión inmobiliaria es la presión, pues en muchas ocasiones, los defraudadores afirman que el proyecto que promocionan es una oportunidad limitada.

"Los esquemas fraudulentos suelen emplear tácticas de presión con la intención de que no analices tu decisión. Nunca te dejes llevar por impulso, siempre infórmate antes sobre la empresa y el modelo en donde vas a colocar tu dinero", se puede leer en la guía.

6. Poca claridad de la inversión

Si la información que recibes sientes que es vaga o confusa y por más que te expliquen sigues sin comprender, esto puede ser una alerta para considerar. En la actualidad, las opciones de inversión se han vuelto accesibles y si bien no es necesario ser un experto, es importante tener conocimientos básicos al respecto.

Es importante que antes de desembolsar cualquier cantidad, se analice y estudie cómo funciona un instrumento financiero, así como el esquema, proyectos, montos, tasas y plazos.

“A la hora de tomar la decisión de colocar dinero en algún instrumento de inversión es comprensible que las personas sientan inseguridad de saber qué va a pasar con su capital o tener miedo de entrar en una estafa; por esta razón, para reducir el riesgo de caer en un fraude ya sea inmobiliario o en otro sector, la educación financiera y realizar una investigación sobre el modelo de inversión, son las mejores herramientas para protegerse y tomar decisiones informadas y reducir riesgos”, detalló Alberto Martínez, asesor en inversiones y fundador de DIAM.

En el mercado financiero actual existen diversas alternativas de inversión atractivas, entre ellas, los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) y las plataformas de fondeo colectivo para bienes raíces, conocidas como crowdfunding inmobiliario.

Los Cetes son conocidos por su seguridad y respaldo gubernamental, ya que ofrecen un retorno estable y son considerados tradicionalmente como una opción conservadora, por sus rendimientos moderados.

Estos certificados son instrumentos de inversión de bajo riesgo porque representan deudas del gobierno. Se emiten en plazos de 28 días, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 1 año. De acuerdo con el Banco de México (Banxico), la tasa de interés de referencia se encuentra actualmente en 11.25 por ciento.

Por otro lado, se encuentra el crowdfunding inmobiliario, una alternativa que surgió tras la evolución del mercado financiero y que ha generado una apertura de rendimientos atractivos para los inversionistas.

Las plataformas de este sector, poco a poco, han ganado terreno al brindar oportunidades de inversión en proyectos de bienes raíces, en los que los inversionistas pueden participar de manera más accesible que hace algunos años.

Iván Carmona, cofundador de 100 Ladrillos, explicó que la tasa de rendimiento compuesto de este tipo de inversión se encuentra entre 14% y 18%, y en algunos casos hasta 25%, con un retorno por concepto de rentas de alrededor de 8% anual y plusvalía que va del 7% al 10%, según el inmueble.

“No solo obtienes la plusvalía que varía según la inflación, la ubicación de la propiedad y el paso del tiempo, sino también la renta anual que cobras, con incrementos de hasta 8% en los contratos", comentó el ejecutivo.

Inversión Inmobiliaria

En un entorno financiero en constante evolución, la elección entre Cetes y crowdfunding inmobiliario dependerá de la estrategia individual de cada inversionista, apuntó Carmona. Y agregó que ambas opciones pueden ser una vía para equilibrar carteras y alcanzar metas financieras.

“Creemos en la democratización de la inversión inmobiliaria. Queremos que cualquier persona tenga la oportunidad de participar en proyectos sólidos y contribuir al desarrollo de bienes raíces en México", aseguró el experto.

Cabe mencionar que el crowdfunding inmobiliario permite a inversionistas participar en proyectos con montos accesibles, por lo que ha capturado la atención de aquellos que buscan diversificar sus portafolios y acceder al mercado de bienes raíces sin la necesidad de grandes capitales y, al mismo tiempo, obtener rendimientos más elevados.

La plataforma 100 Ladrillos, por ejemplo, ofrece la posibilidad de distribuir fondos en varios proyectos, y con ello, reducir el riesgo asociado a la volatilidad de un solo. La plataforma cuenta con la licencia que otorga la Comisión Nacional Bancaria de Valores (CNBV), lo que brinda el nivel de vigilancia que tienen los bancos y da mayor seguridad en la inversión.

Recientemente, la firma lanzó “Torre Guardabox”, un proyecto con un rendimiento que supera el de los Cetes, la cual apuesta a conseguir una plusvalía cercana al 15 por ciento.

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) ofrece a los trabajadores la oportunidad de obtener créditos hipotecarios para adquirir vivienda o construirla. Pero ¿qué pasa si no utilizas tu crédito? ¡No te preocupes! Tu dinero no se pierde.

Tu ahorro, tu derecho 

El ahorro en la subcuenta de vivienda del Infonavit se forma por las aportaciones de tu patrón y las tuyas, y es un derecho que te acompaña a lo largo de tu vida laboral. Puedes utilizarlo para:

Créditos Infonavit: Compra una casa nueva o usada, mejora tu vivienda o construye la de tus sueños.

Cofinavit: Combina tu crédito Infonavit con el de un familiar o amigo para obtener un mayor monto.

Infonavit Total: Adquiere una vivienda de mayor valor con la ayuda de un crédito bancario.

Cofinavit Ingresos Adicionales: Suma ingresos adicionales a tu crédito Infonavit.

Tu segundo crédito Infonavit: Obtén un nuevo financiamiento después de haber liquidado el primero.

¿Qué pasa si no uso mi crédito?

Si no utilizas tu crédito Infonavit, tienes dos opciones:

Retirarlo al momento de tu jubilación o retiro. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) te permite recibirlo en una sola exhibición o utilizarlo para recibir una pensión adicional.

Utilizarlo como parte de tu pensión. Puedes elegir que tu ahorro se invierta en una Afore para que te genere una renta vitalicia al retirarte.

Consulta tu saldo y toma decisiones informadas

Para conocer cuánto dinero tienes ahorrado en tu subcuenta de vivienda, ingresa a Mi Cuenta Infonavit con tu Número de Seguridad Social (NSS) y tu contraseña. En la sección "Mi Ahorro" encontrarás:

Resumen de movimientos de tu subcuenta.

Calculadora de ahorro para saber tu monto anual.

Con esta información, podrás tomar decisiones informadas sobre cómo usar tu ahorro para alcanzar tus metas de vivienda.