En este periodo de fiestas decembrinas el incremento de actividades sociales trae consigo un aumento considerable en nuestros gastos, sobre todo si estos se hacen de última hora y sin tenerlos previamente considerados.

La recomendación principal siempre será planear con anticipación y no esperar al último momento para comprar el regalo del intercambio o los ingredientes de la cena. Sin embargo, si no planeaste lo suficiente y aún te quedan varios gastos por hacer, Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera de Citibanamex nos comparte algunas recomendaciones para no desequilibrar tus finanzas:

Realiza tus compras en horarios de poca afluencia, en este mes en particular ir a algún centro comercial o tienda departamental puede ser una tarea bastante complicada. El tráfico de clientes aumenta de manera importante y dicho escenario puede llevar a que se incrementen los gastos que realizas en transporte, gasolina e incluso de tu propio tiempo. Procura ir muy temprano o por las noches, seguramente tu experiencia será mejor en horarios poco saturados.

Evita el uso en exceso de la tarjeta de crédito, justo en estas fiestas es cuando más se quiere consentir a nuestros seres queridos. Sin embargo, no permitas que la emoción del momento te lleve a realizar una compra fuera de tu presupuesto. Aunque sean compras de último momento tómate un par de minutos para meditar qué tanto afectará ese gasto tu estabilidad financiera y sobre todo si te estarás endeudando para realizarlo.

Reflexiona el uso de los meses sin intereses, si bien es una gran opción para adquirir bienes de consumo duradero como algún mueble o electrodoméstico, no lo es tanto para pagar una cena o algo que consumirás en un par de horas. ¿Vale la pena endeudarte 6, 12, 18 (o más) meses por algo que disfrutarás solo en el momento? Ten en mente siempre esta pregunta cada vez que te ofrezcan parcializar una compra “a meses”.

Estira al máximo tu aguinaldo, si aún conservas este recurso puedes hacer uso de ello para salir algún apuro. Si bien no es lo ideal gastar en algo no planeado, este ingreso adicional nos puede salvar de caer en una deuda. 

Procura obtener la mejor relación costo-beneficio, la tecnología ayuda mucho a este propósito. Desde la palma de tu mano puedes comparar los precios de un mismo producto en varias tiendas, incluso puedes valorar si te conviene realizar la compra en línea. Muchas veces es más eficiente, seguro y económico hacer uso de esta modalidad.

Aprovecha ofertas y promociones, antes de realizar tu compra verifica si existe algún cupón o descuento adicional el cual puedas utilizar para reducir un porcentaje del gasto. Adicionalmente, determinadas formas de pago te pueden ofrecer beneficios adicionales como el cash back o puntos. Asegúrate siempre de obtener el máximo beneficio al realizar tus compras.

Activa las notificaciones en tu celular de los pagos que realices, procura que la urgencia de las compras no merme la seguridad de estas. Además de estar al pendiente de todos los cargos hechos con tus productos bancarios, podrás identificar de manera inmediata cargos no realizados por ti.

Muchas veces la felicidad que traen las fiestas de fin de año puede verse muy opacada al término de éstas, principalmente si iniciamos el 2024 sin dinero, con deudas y probablemente con más gastos por realizar. No se trata de no gastar, se trata de ser más conscientes para tener un futuro más próspero, con mayor bienestar y con una mejor relación con nuestro dinero.

Coppel es una de las tiendas departamentales que ofrece diferentes formas de pago además de brindarte la oportunidad de obtener créditos para poder comprar lo que requieras. 

A pesar de que en Coppel podría pensarse que es más fácil adquirir un préstamo, hay ciertos requisitos que debes cumplir para poder ser aceptado y el principal es no estar en "Buró de Crédito".

Que básicamente es no tener un mal historial crediticio, pues este inconveniente representa un 53% de las respuestas negativas al momento de solicitarlo. ¿Coppel te manda a Buró de Crédito si no pagas? Todas las personas que han pedido algún tipo de financiamiento; en bancos, tiendas departamentales o servicios por medio de una cuenta bancaria o tarjeta de crédito (domiciliación), están incluidos en el Buró de Crédito.

Pues estar en Buró no quiere decir que estés en "la lista negra" sino que has comenzado un registro financiero. Lo que cambia o afecta es la calificación que tienes, pues si tienes deudas y no las pagas en tiempo y forma, tu historial crediticio será negativo y podrá afectar cuando en el futuro quieras pedir algún préstamo. 

Por eso Coppel ha optado por ponerte una mala calificación cuando no pagas tus deudas pero cuando liquides lo que debes te quitará el antecedente negativo que tenías, para que de esta manera, no afecte a tu historial de por vida y no tengas problemas al momento de solicitar otros préstamos.

Para responder qué es la cuesta de enero es necesario hablar de las compras de fin de año, el regreso a clases, los impuestos y el aumento de precios en productos y servicios para tener claridad de cómo puede afectar las finanzas personales y qué hacer para evitarlo. 

Aunque los últimos meses del año parecen ser perfectos por la llegada del aguinaldo, las vacaciones, las fiestas y regalos, también podría haber un desequilibrio en tu salud financiera si no le pones atención a tus gastos y no planeas bien cómo enfrentar la cuesta de enero. 

¿Qué es la cuesta de enero?

La cuesta de enero es un fenómeno económico que ocurre cada año como causa de la inflación, ya que todo incrementa su costo. Por ejemplo, si generalmente gastas $500.00 a la semana para comprar la despensa, para el próximo año esa cantidad no te será suficiente para comprar todo lo que sueles adquirir.

Junto con el incremento de los precios en productos y servicios, también hay que sumar el gasto desmedido por las celebraciones de fin de año, por ello, cuando inicia uno nuevo, la capacidad de pagar las obligaciones y necesidades puede ser complicado y más aún si se acumularon deudas. 

A este evento donde se acumulan las deudas, cuentas por pagar y el alza de precios se le conoce como cuesta de enero.

Tips de finanzas personales para superar la cuesta de enero

Aunque es difícil escapar de la cuesta de enero hay diferentes alternativas que puedes considerar para que tus finanzas personales no caigan en problemas. 

Supera este desafío con una estrategia enfocada en métodos de ahorro y organización. De igual forma, hay a tu disposición diversas herramientas de planeación financiera que pueden ayudarte mucho en este proceso.

Pon en práctica las siguientes recomendaciones para dar orden a tus finanzas personales y superar la cuesta de enero. 

1.- Paga las deudas de mayor prioridad. Céntrate en pagar deudas que pueden crecer fácilmente o que tienen intereses más altos.

2.- Planea tus gastos mensuales. Considera aquellos gastos que son necesarios para tu vida cotidiana y cuáles puedes evitar o reducir para ahorrar dinero. Tal vez cumplir una meta estricta es complicado, pero tener un registro de tus finanzas personales te ayudará a evitar deudas. 

3.- Documenta tu progreso. Es difícil concentrarse en las metas si no ves progreso. Anota tus éxitos y desafíos con regularidad; esto te ayudará a mantenerte centrado, sobre todo en aquello que tienes que hacer para salir de la cuesta de enero.

4.- Sé prudente con el uso de tu dinero. Si vas a invertir y no eres una persona muy arriesgada, piensa bien antes de hacerlo e investiga las distintas alternativas. De esta manera, estarás tomando una decisión prudente en la que evalúas el riesgo que estás dispuesto a asumir.

5.- Cumple con los pagos. Lo ideal es pagar a tiempo todo lo necesario para no generar intereses o problemas financieros, tal como el predial, la tenencia, la renta o la escuela de tus hijos. En caso de ser necesario puedes solicitar un Préstamo Personal Inmediato BBVA para tener una mejor planeación financiera, cubrir pagos para no generar deudas y no preocuparte por la cuesta de enero.

Beneficios de un Préstamo Personal Inmediato

Contratar un Préstamo Personal Inmediato BBVA para superar la cuesta de enero te ayuda en imprevistos, emergencias y oportunidades. 

Por lo cual, si eres cliente BBVA y tienes una invitación vigente, tienes la tranquilidad de solicitar un préstamo con una empresa segura sin poner en riesgo tus finanzas, además tienes acceso a los siguientes beneficios: 

• Obtén un préstamo para cumplir metas que tengas planeadas desde hace tiempo, tal como remodelar tu casa o irte de vacaciones, ya que los préstamos van desde $3,000.00 hasta $750,000.00.
• Cubre el monto de tu préstamo en pagos fijos quincenales o mensuales para no afectar tus finanzas personales. 
• Durante la vigencia de tu préstamo, la tasa de interés anual es fija para que tu presupuesto no se desajuste porque pagas lo mismo cada mes y así organizas mejor tus pagos.
• Cuando tengas la posibilidad de dar pagos anticipados de tu préstamo o de liquidarlo, no recibes ninguna penalización, de esta manera, estarás evitando pagar más intereses. 
• Puedes elegir entre plazos de 6 a 72 meses para pagar tu préstamo BBVA. 
• Haz la contratación de tu Préstamo Personal Inmediato BBVA en app, mxy cajero automático. Si ya eres cliente BBVA, revisa en la app BBVA o por bbva.mx si ya tienes una oferta para recibir un préstamo. De no ser así, puedes acercarte a una sucursal bancaria para contratarlo.
• No necesitas aval ni garantía para tener el préstamo. 
• De acuerdo con tu capacidad de pago puedes contratar más de un préstamo personal. 
• Recibe una cuponera con descuentos y promociones al contratar un préstamo BBVA para usarlos en diferentes establecimientos. 

Ahora que ya sabes qué es la cuesta de enero y cómo dejarla atrás, inicia el año nuevo con el pie derecho y haz que tus finanzas personales trabajen a tu favor. 

POR BBVA

Para descubrir nuestra capacidad de endeudamiento es necesario calcular los ingresos mensuales, restarle los gastos fijos y multiplicar el resultado por 0,35 o por 0,40, dependiendo del país en el que se viva. No es recomendable exceder el 35% o el 40% de los ingresos mensuales en cubrir obligaciones financieras. A continuación, te enseñamos es todo lo que hay que tener en cuenta para calcular la capacidad de endeudamiento y cuidar tu salud financiera.

Son muchas las personas que no se detienen a pensar cuánto es lo que gastan mensualmente y, por lo tanto, no hacen una adecuada administración de sus ingresos. A pesar de ello, la mayoría se arriesga a solicitar préstamos sin antes considerar cuánto de su presupuesto van a destinar al pago de la deuda y cuánto necesitan para seguir cubriendo sus gastos del mes. ¿Cómo saber hasta cuánto uno puede endeudarse?

Antes de solicitar cualquier crédito o préstamo financiero, hay que tener en cuenta cuál es nuestra capacidad de endeudamiento. Es decir, hay que saber cuánto es lo que podemos pagar. La capacidad de pago es un factor clave para determinar la posibilidad de cubrir deudas a corto plazo y, además, es un dato fundamental que la entidad financiera va a considerar antes de desembolsar un préstamo. Promover el conocimiento financiero es una obligación en estos tiempos.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento y cómo se calcula?

El capital máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. Los expertos calculan que el límite de capacidad de endeudamiento es entre un 35% y 40% de los ingresos netos mensuales. Es decir, el resultado de la resta de los ingresos totales y los gastos fijos en un mes.

Una forma de conocer con exactitud nuestra capacidad de pago es saber cuáles son todos los ingresos y gastos fijos que tenemos cada mes. Entre los gastos fijos se puede considerar el alquiler o crédito hipotecario, alimentación, transporte, educación, entre otros. También pueden existir gastos variables como vacaciones, entretenimiento, regalos o aspectos extras como fechas especiales que pueden ser considerados.

Una vez que se conocen los montos, se restan los gastos de los ingresos. El resultado se multiplica por el 40% (o por el 35%) y la cifra que queda representa el monto que se puede destinar a una deuda. En términos matemáticos, la fórmula sería la siguiente:

Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,40

"Por ejemplo, si una persona recibe un sueldo mensual de S/. 2,000 y tiene un crédito hipotecario de S/. 100,000, debería destinar máximo S/. 800 al pago de esa deuda por mes. Esa cifra, S/. 800, es su capacidad de endeudamiento”, señala Juan Carlos Ramírez, gerente de Solutions Development & Digital Transformation de BBVA en Perú.

Considerar qué porcentaje de nuestros ingresos mensuales se pueden destinar al pago de las cuotas de un préstamo es importante para no endeudarnos por encima de nuestras posibilidades y forma parte de nuestra educación financiera.

“Siguiendo con el ejemplo, destinar la cifra completa al pago del crédito hipotecario sería recomendable siempre y cuando no se tenga otro préstamo o crédito. En el caso que la persona pague mensualmente S/. 700 por el crédito hipotecario y su capacidad de endeudamiento es de S/. 800, no es recomendable pensar en pedir otro préstamo ya que, en teoría, hay un saldo de solo S/. 100. Si ya se tiene una obligación financiera, lo ideal es amortizar esa deuda antes de juntar una cuota inicial para otra cosa”, indica Juan Carlos Ramírez.

Es importante calcular al detalle nuestros ingresos y gastos mensuales para poder cumplir con las obligaciones financieras y establecer estrategias que ayuden a disminuir gastos. Esto conlleva a tener presente nuestra capacidad de endeudamiento. Hay que considerar que adquirir una deuda que no podemos pagar puede afectarnos no solo económicamente, sino también en nuestras relaciones personales, nuestra tranquilidad e incluso puede tener repercusiones en la salud. Estar bien informado en materia financiera es esencial. Al dinero no se le puede sacar la vuelta. En el fondo, la clave es simple: se trata de hacer bien las matemáticas.

POR BBVA