La Condusef advierte que, es fundamental verificar que, al contratar el producto o servicio financiero no te lo condicionen a entregar datos personales sensibles (información diversa de tu celular: ID del teléfono, lista de contactos, cámara y micrófono, galería de fotos, redes sociales e información íntima que solo a ti te pertenece).
¡Verifica todos los avisos legales!
Si deseas guardar tu dinero o invertirlo para hacerlo crecer, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) hace un llamado a la población a evitar mecanismos informales de ahorro e inversión como tandas, guardar dinero en efectivo o ser parte de “pirámides” que ponen en riesgo tu dinero, mecanismos que incluso ya se encuentran en internet.
¿Has escuchado sobre las pirámides financieras?
Los esquemas Ponzi y las pirámides financieras son estafas. Se tratan de mecanismos en los cuales las ganancias que obtienen los primeros inversionistas provienen de los recursos que son aportados por nuevos clientes. Por lo tanto, para que un sistema de esa naturaleza se sostenga es necesario captar flujos crecientes de dinero provenientes de nuevos inversionistas.
Sin embargo, al ahorrar en este tipo de esquemas o invertir en las llamadas “pirámides” puedes correr el riesgo de perder tu dinero.
El esquema “piramidal” es un mecanismo que promueve que cada persona participante invite a un grupo de al menos dos conocidos, a invertir en un negocio determinado y cada uno de ellos a su vez involucre a otras dos personas y así sucesivamente. Esto por lo general pierde impulso y termina en un gran fraude en el que se prometen elevados rendimientos a los participantes y, al final, únicamente los promotores de arriba de la pirámide, es decir, los que inician el negocio, son los únicos que sí reciben los recursos de las personas que participaron después.
Estos fraudes financieros basados en esquemas piramidales y Ponzi, han sucedido en todo el mundo, prometiendo ganancias exageradas en dólares, criptomonedas o algún otro activo.
Toma en cuenta las siguientes recomendaciones:
Antes de confiar tu dinero a alguna institución, verifica que esté debidamente autorizada y regulada por las autoridades y que cuente con el seguro de depósito.
Compara y elige la institución financiera que te ofrezca el producto con la mayor tasa de interés y te cobre menos comisiones.
Confirma que la institución que elijas tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo para evitar complicaciones.
Recuerda que no es seguro ahorrar en tandas, bajo el colchón o en las llamadas pirámides. No involucres a tus familiares o amigos en estas operaciones riesgosas.
La Condusef no te puede defender en caso de un problema ante este tipo de esquemas de ahorro o inversión en pirámide. Recuerda que no son una institución financiera y tu dinero puede estar en riesgo.
Hay que dudar de aquellas entidades que te ofrecen dinero fácil y rápido, con rendimientos muy por encima de lo que se ofrece en el mercado.
Respecto a operaciones con criptomonedas, la o el usuario debe saber que el activo virtual no es moneda de curso legal y no está respaldado por el Gobierno Federal, ni por el Banco de México; la imposibilidad de revertir las operaciones una vez ejecutadas; la volatilidad del valor del activo virtual, y los riesgos tecnológicos, cibernéticos y de fraude inherentes a los activos virtuales.
Pon atención a las comisiones y gastos en que pueda incurrir el producto o servicio que vas a contratar.
Sin dudas, poder tener unas finanzas personales saludables en un año donde la economía y la política aportan un contexto complejo, cambiante e inestable, es todo un desafío.
Para esto, se pueden llevar a cabo acciones concretas para que el presupuesto familiar y los ahorros no se vean afectados, o al menos acotar el deterioro lo máximo posible, para poder resguardar el patrimonio en el largo plazo, tales como:
1) Anotar mensualmente ingresos y gastos, es decir, llevar un registro todos los meses del presupuesto de entradas y salidas. Hay que tener en cuenta que con una tasa de una inflación del 100% anual, los precios de los bienes y servicios que se consumen habitualmente constantemente. Quizás resulte un trabajo tedioso, pero si no se hace se puede llegar a perder el control de las finanzas. En los gastos se pueden dividir los de alquiler y/o expensas, servicios (pedir subsidios si corresponde de energía eléctrica y gas -hay que tener presente que en ese caso se renuncia a la posibilidad de poder comprar Dólar MEP o Dólar Ahorro)-, estar al tanto de las promociones y ofertas, como las de compañías de cable y de telefonía; y de consumos perecederos, como los de supermercado.
2) Organizar y controlar las deudas: Preparar un registro consolidado con información de fechas de cierre y de vencimiento, cantidad de cuotas y costo financiero. Si se tiene más de una tarjeta de crédito, habría que analizar si es necesario, o si se optimizan los gastos en función de los cortes del resumen. Es clave no acostumbrarse a pagar el mínimo, porque no sólo se acumula un saldo creciente, sino que además aparecen costos financiero muy altos, al agregar a la tasa de interés, el IVA sobre intereses, seguros y comisiones, principalmente.
3) Planificar objetivos de reservas monetarias. Van a servir para enfrentar gastos necesarios no previstos en un corto o mediano plazo, así como proyectar las vacaciones, mantenimientos del auto, proyectos de familia, viajes, estudios, mantenimientos de la casa, regalos, etc., e incluso ahorro en activos financieros.
Es clave no acostumbrarse a pagar el mínimo de los consumos con tarjeta de crédito
4) Invertir los ahorros, en particular si están en pesos. En el caso de que las finanzas personales estén en orden, y los ingresos sean habitualmente mayores a los gastos, el sobrante de dinero, se podría destinar a reservas (van a consumirse en un futuro) o a inversiones en activos financieros. Según un estudio del Observatorio de la Deuda Social de la UCA, en 2022, sólo el 9,6% de la población argentina pudo ahorrar.
5) ¿Qué debo tener en cuenta antes de definir en qué invertir? Primero, educarse financieramente (cuanta más información y más conocimientos se obtengan, más seguro se estará para tomar las mejores decisiones; determinar el perfil de inversor (conservador, moderado o agresivo), para definir la predisposición a elegir alternativas de mayor o menor riesgo, como la renta variable, renta fija, y armar el portafolio, según también los objetivos de plazos.
6) ¿En qué invertir? Esto dependerá de cada situación, perfil de inversor, objetivos y demás, pero, dentro del total las alternativas disponibles, aparecen:
Es necesario adoptar hábitos de planificación, austeridad, control del presupuesto
En conclusión, para poder tener finanzas saludables en este 2023 y hacia adelante, es necesario adoptar hábitos de planificación, austeridad, control del presupuesto y educación financiera.
Sin dudas, poder tener unas finanzas personales saludables en un año donde la economía y la política aportan un contexto complejo, cambiante e inestable, es todo un desafío.
Para esto, se pueden llevar a cabo acciones concretas para que el presupuesto familiar y los ahorros no se vean afectados, o al menos acotar el deterioro lo máximo posible, para poder resguardar el patrimonio en el largo plazo, tales como:
1) Anotar mensualmente ingresos y gastos, es decir, llevar un registro todos los meses del presupuesto de entradas y salidas. Hay que tener en cuenta que con una tasa de una inflación del 100% anual, los precios de los bienes y servicios que se consumen habitualmente constantemente. Quizás resulte un trabajo tedioso, pero si no se hace se puede llegar a perder el control de las finanzas. En los gastos se pueden dividir los de alquiler y/o expensas, servicios (pedir subsidios si corresponde de energía eléctrica y gas -hay que tener presente que en ese caso se renuncia a la posibilidad de poder comprar Dólar MEP o Dólar Ahorro)-, estar al tanto de las promociones y ofertas, como las de compañías de cable y de telefonía; y de consumos perecederos, como los de supermercado.
2) Organizar y controlar las deudas: Preparar un registro consolidado con información de fechas de cierre y de vencimiento, cantidad de cuotas y costo financiero. Si se tiene más de una tarjeta de crédito, habría que analizar si es necesario, o si se optimizan los gastos en función de los cortes del resumen. Es clave no acostumbrarse a pagar el mínimo, porque no sólo se acumula un saldo creciente, sino que además aparecen costos financiero muy altos, al agregar a la tasa de interés, el IVA sobre intereses, seguros y comisiones, principalmente.
3) Planificar objetivos de reservas monetarias. Van a servir para enfrentar gastos necesarios no previstos en un corto o mediano plazo, así como proyectar las vacaciones, mantenimientos del auto, proyectos de familia, viajes, estudios, mantenimientos de la casa, regalos, etc., e incluso ahorro en activos financieros.
Es clave no acostumbrarse a pagar el mínimo de los consumos con tarjeta de crédito
4) Invertir los ahorros, en particular si están en pesos. En el caso de que las finanzas personales estén en orden, y los ingresos sean habitualmente mayores a los gastos, el sobrante de dinero, se podría destinar a reservas (van a consumirse en un futuro) o a inversiones en activos financieros. Según un estudio del Observatorio de la Deuda Social de la UCA, en 2022, sólo el 9,6% de la población argentina pudo ahorrar.
5) ¿Qué debo tener en cuenta antes de definir en qué invertir? Primero, educarse financieramente (cuanta más información y más conocimientos se obtengan, más seguro se estará para tomar las mejores decisiones; determinar el perfil de inversor (conservador, moderado o agresivo), para definir la predisposición a elegir alternativas de mayor o menor riesgo, como la renta variable, renta fija, y armar el portafolio, según también los objetivos de plazos.
6) ¿En qué invertir? Esto dependerá de cada situación, perfil de inversor, objetivos y demás, pero, dentro del total las alternativas disponibles, aparecen:
Es necesario adoptar hábitos de planificación, austeridad, control del presupuesto
En conclusión, para poder tener finanzas saludables en este 2023 y hacia adelante, es necesario adoptar hábitos de planificación, austeridad, control del presupuesto y educación financiera.
El máximo órgano de justicia en México, la Suprema Corte, ya determinó que el banco no puede cobrar una deuda sustrayendo el dinero de la cuenta de la pensión de sus cuentahabientes. ¿Qué significa esto para los pensionados y para el negocio de los créditos bancarios?
“El cobro con cargo a los recursos de una cuenta dedicada al pago de una pensión por cesantía en edad avanzada, a partir de lo asentado unilateralmente por un banco en un contrato de apertura de crédito, representa una violación al derecho al salario y a una vida digna”, determinó el Máximo Tribunal recientemente.
Esto es una buena noticia para los deudores que solo cuentan con su pensión como única fuente de ingresos, pero la sentencia podría afectar la imagen de los pensionados como sujetos de crédito, de acuerdo con un experto del Colegio de Contadores Públicos de México.
¿Qué dice la sentencia de la SCNJ?
La Primera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación resolvió un asunto relacionado con un juicio oral mercantil en el que una persona demandó de un banco el pago de una cantidad de dinero que fue indebidamente dispuesta de los recursos de la cuenta destinada a cubrir su pensión por cesantía en edad avanzada, para aplicarlo al pago de adeudos contraídos por ésta con la misma institución financiera.
Previamente, la persona afectada había autorizado al banco la disposición de dinero de sus otras cuentas para el pago de deudas, en una cláusula del contrato. Pero cuando el banco dispuso de recursos de su cuenta de pensión, presentó un amparo, el cual le fue negado en una primera instancia.
Al solicitar una revisión, la SCJN determinó que la disposición del dinero realizada por la institución bancaria demandada sí representa una violación a la prohibición de enajenación, cesión o gravamen de pensiones.
Y, por tanto, el banco incurrió en una deducción o reducción al patrimonio jubilatorio de la persona fuera de los términos legales, señaló la corte en un comunicado. Y añade que “la apropiación por medio de un contrato de apertura de crédito de los recursos de ahorro para el retiro resulta expresamente contrario a las leyes aplicables y por ello es inconstitucional”.
Prestarles a los pensionados se vuelve menos atractivo
El Tribunal Colegiado tendrá que volver a analizar el caso, tomando en cuenta la sentencia de la suprema corte, donde básicamente se dice que una cláusula de contrato no le puede dar al banco la facultad de cobro con cualquier cuenta contratada, incluyendo la de la pensión. Y, como los cobros siempre deben ser proporcionales a la capacidad de pago, deben excluir de su afectación a una cuantía de pensión mínima.
En este sentido, el banco no podría cobrar adeudos a los pensionados que cuenten con un solo ingreso de pensión mínima en una cuenta bancaria, señala Rolando Silva, del Colegio de Contadores Públicos de México.
El precedente que sienta la sentencia -señala el experto- puede beneficiar a los deudores solo hasta cierto punto. Porque también se corre el riesgo de que los bancos vean a las personas trabajadoras cercanas a su jubilación como un mercado menos atractivo para los préstamos.
Silva señala que, hasta hace algunos años, los pensionados no eran sujetos de crédito. Pero esto cambió cuando el mercado se tomó en cuenta que son personas con un ingreso regular y constante que, de algún modo, reducía el riesgo de moratoria o impago de los créditos.
Por ello, la sentencia de la Suprema Corte de Justicia de la Nación puede dar una señal de alerta a los bancos y orillar a no otorgar créditos a ciertos grupos poblacionales.
¿El banco puede cobrarse de mi cuenta de ahorro o sueldo?
Como tal, señala Rolando Silva, el sueldo es inembargable, hasta cierto punto, pues hay determinaciones legales que sí lo permiten, por ejemplo, para el cumplimiento de la pensión alimenticia de menores de edad. Sin embargo, para que se puedan llevar a cabo ciertos tipos de embargos, es necesaria una resolución judicial.
En el caso de las cuentas de ahorro y de nómina, cuando así lo determinen las dos partes -banco y cliente-, la institución financiera sí puede sustraer una parte de los ingresos de una cuenta abierta con el mismo banco, para la liquidación de una deuda. Sobre todo en los casos de créditos personales y créditos de nómina.
En dicha cláusula, el banco debe especificar qué porcentaje puede retener de la nómina para el pago de un crédito. Pero la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ha advertido que algunas cláusulas pueden ser muy abusivas. En estos casos, los cuentahabientes pueden pedir orientación y denunciar a dichas instituciones.
Somos un corporativo de cobranza con mas de 35 años de experiencia especializado en moras tempranas a nivel nacional por vía telefónica, digital y de visitas en diversas zonas de la república y en cobranza judicial con presencia sureste del país.