Para descubrir nuestra capacidad de endeudamiento es necesario calcular los ingresos mensuales, restarle los gastos fijos y multiplicar el resultado por 0,35 o por 0,40, dependiendo del país en el que se viva. No es recomendable exceder el 35% o el 40% de los ingresos mensuales en cubrir obligaciones financieras. A continuación, te enseñamos es todo lo que hay que tener en cuenta para calcular la capacidad de endeudamiento y cuidar tu salud financiera.

Son muchas las personas que no se detienen a pensar cuánto es lo que gastan mensualmente y, por lo tanto, no hacen una adecuada administración de sus ingresos. A pesar de ello, la mayoría se arriesga a solicitar préstamos sin antes considerar cuánto de su presupuesto van a destinar al pago de la deuda y cuánto necesitan para seguir cubriendo sus gastos del mes. ¿Cómo saber hasta cuánto uno puede endeudarse?

Antes de solicitar cualquier crédito o préstamo financiero, hay que tener en cuenta cuál es nuestra capacidad de endeudamiento. Es decir, hay que saber cuánto es lo que podemos pagar. La capacidad de pago es un factor clave para determinar la posibilidad de cubrir deudas a corto plazo y, además, es un dato fundamental que la entidad financiera va a considerar antes de desembolsar un préstamo. Promover el conocimiento financiero es una obligación en estos tiempos.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento y cómo se calcula?

El capital máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. Los expertos calculan que el límite de capacidad de endeudamiento es entre un 35% y 40% de los ingresos netos mensuales. Es decir, el resultado de la resta de los ingresos totales y los gastos fijos en un mes.

Una forma de conocer con exactitud nuestra capacidad de pago es saber cuáles son todos los ingresos y gastos fijos que tenemos cada mes. Entre los gastos fijos se puede considerar el alquiler o crédito hipotecario, alimentación, transporte, educación, entre otros. También pueden existir gastos variables como vacaciones, entretenimiento, regalos o aspectos extras como fechas especiales que pueden ser considerados.

Una vez que se conocen los montos, se restan los gastos de los ingresos. El resultado se multiplica por el 40% (o por el 35%) y la cifra que queda representa el monto que se puede destinar a una deuda. En términos matemáticos, la fórmula sería la siguiente:

Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,40

"Por ejemplo, si una persona recibe un sueldo mensual de S/. 2,000 y tiene un crédito hipotecario de S/. 100,000, debería destinar máximo S/. 800 al pago de esa deuda por mes. Esa cifra, S/. 800, es su capacidad de endeudamiento”, señala Juan Carlos Ramírez, gerente de Solutions Development & Digital Transformation de BBVA en Perú.

Considerar qué porcentaje de nuestros ingresos mensuales se pueden destinar al pago de las cuotas de un préstamo es importante para no endeudarnos por encima de nuestras posibilidades y forma parte de nuestra educación financiera.

“Siguiendo con el ejemplo, destinar la cifra completa al pago del crédito hipotecario sería recomendable siempre y cuando no se tenga otro préstamo o crédito. En el caso que la persona pague mensualmente S/. 700 por el crédito hipotecario y su capacidad de endeudamiento es de S/. 800, no es recomendable pensar en pedir otro préstamo ya que, en teoría, hay un saldo de solo S/. 100. Si ya se tiene una obligación financiera, lo ideal es amortizar esa deuda antes de juntar una cuota inicial para otra cosa”, indica Juan Carlos Ramírez.

Es importante calcular al detalle nuestros ingresos y gastos mensuales para poder cumplir con las obligaciones financieras y establecer estrategias que ayuden a disminuir gastos. Esto conlleva a tener presente nuestra capacidad de endeudamiento. Hay que considerar que adquirir una deuda que no podemos pagar puede afectarnos no solo económicamente, sino también en nuestras relaciones personales, nuestra tranquilidad e incluso puede tener repercusiones en la salud. Estar bien informado en materia financiera es esencial. Al dinero no se le puede sacar la vuelta. En el fondo, la clave es simple: se trata de hacer bien las matemáticas.

POR BBVA

Tras un repunte momentáneo el martes 20, la volatilidad volvió a golpear a las criptomonedas y la capitalización global del mercado retrocedió por 0,2%; lo que se traduce en una valorización estimada de u$s 1,68 mil millones. 

Si bien mantuvieron los mismos niveles de soporte que en la jornada de ayer, tanto Bitcoin (BTC) como Ethereum (ETH) se pintaron de rojo y sufrieron recortes en las últimas 24 horas. 

Sin embargo, este revés no fue suficiente para debilitar el interés de compra de los inversores. De hecho, el Índice de Miedo y Avaricia, que actúa como un termómetro del ecosistema, subió su puntaje (74) y se ubicó en una zona de codicia. Esto quiere decir que predomina un sentimiento de avaricia y los traders todavía tienen hambre de riesgo. 

Bitcoin (BTC), la criptomoneda más antigua y popular del mercado, marcaba un alza en su precio de casi 5% en la jornada de ayer. Hoy, en cambio, BTC evidenció un tropiezo de 0,1%y pasó a negociarse alrededor de los u$s 42.863. 

Aun así, las expectativas que rondan a la criptomoneda estrella son mayormente positivas para el futuro próximo, puesto que se avecina el halving de Bitcoin en abril de 2024 mientras que crece la especulación por la aprobación del primer ETF de Bitcoin al contado en los Estados Unidos. 

Ethereum (ETH), por su parte, marcó una caída del 1,2% en las últimas 24 horas. Así, la segunda criptomoneda más relevante del mercado pasó a cotizar u$s 2.207.  

A pesar de que los bancos en México son las instituciones financieras más conocidas, hay otras figuras reguladas que ofrecen servicios financieros a los usuarios bajo otras licencias.

México tiene 49 bancos en total y no todos dan servicio al usuario común; hay otros que solo se dedican a dar financiamiento y asesoría a empresas.

Dependiendo de la licencia que tenga cada institución financiera, es la cantidad de servicios que puede ofrecer a los usuarios. Aquí te contamos más.

La licencia de banca la tienen 49 entidades en el país. Son los más conocidos porque vemos sucursales y los más grandes son BBVA, Banorte, Santander, Citibanamex, Scotiabank, HSBC e Inbursa.

El regulador, que es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, supervisa a los bancos y les pide cierto nivel de capital o dinero para que, en caso de quiebra o problemas, sean capaces de pagar a todas las personas que tienen su dinero con ellos.

Además, como usuario de un banco tu dinero está protegido hasta por 400,000 UDIS (que son aproximadamente 3.18 millones de pesos).

¿Qué son las Sofomes?

Se trata de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) y que pueden ser reguladas o no reguladas. Hay casi 1,340 en el país.

Estas instituciones se encargan de dar crédito, arrendamiento o servicios de factoraje. No tienen permiso de captar recursos, por lo que no hay un seguro como en la banca múltiple.

Una empresa que tenía esta licencia es Stori, pero en meses pasados decidió hacer la compra de la Sofipo MasCaja para captar recursos y así ofrecer más productos.

Usualmente las Sofomes enfocan su negocio al crédito automotriz, incluso las Sofomes más grandes en México son GM Financial (la división financiera de General Motors), Cetelem, AyF Banorte y Ford Credit de México.

¿Qué son las Sofipos?

Las Sociedades Financieras Populares (Sofipos) son entidades de microfinanzas, estas sí pueden captar dinero de los ahorradores y pueden ofrecer créditos.

Tienen autorización de expedir tarjetas de débito y crédito, de hacer compras de divisas con ayuda de terceros y distribuir seguros, así como dispersar programas gubernamentales.

El dinero de las personas está protegido hasta por 25,0000 UDIS (199,000 pesos aproximadamente). Las Sofipos más grandes son: Nu (tras la compra de Akala), Caja Libertad, Financiera Sustentable, Crediclub y CAME.

¿Qué son las Socaps?

Las Sociedades de Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps) son de las instituciones con más arraigo en el sistema. Al llegar a donde la banca tradicional no llega, este tipo de entidades tiene mayor presencia en estados como Oaxaca, León o Guerrero.

Hay 154 en México y estas representan casi 1% del total del sistema financiero. Para entrar a estas instituciones tienes que hacerte socio de estas instituciones con un monto inicial y el dinero que se presta es el de los mismos integrantes.

Al igual que las Sofipos, los recursos en la Socap están respaldados hasta por 25,000 UDIS. Las instituciones más grandes de este tipo son Caja Popular Mexicana, Caja de Telefonistas, Caja Morelia y Acreimex.

¿Qué son las fintech?

Las empresas fintechs son las que por medio de un dispositivo electrónico ofrecen algún servicio financiero. Para que una empresa se ostente como fintech, debe tener una licencia de Institución de Tecnología Financiera (IFT) aprobada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Las IFT se integran por Instituciones de Pago Electrónico (que son las wallets como Mercado Pago y/o los monederos electrónicos como Edenred o SíVale), así como las Instituciones de Financiamiento Colectivo (Crowdfunding).

En el crowdfunding se trata de poner en contacto a una persona que quiera prestar dinero o invertir y a otra que busque el préstamo.

Actualmente, Cetes directo es la herramienta de inversión que más ganancias ofrece a sus inversores. No lo decimos nosotros, lo dice la Calculadora de Ahorro e Inversión de la Condusef.

Sin embargo, Cetesdirecto ofrece múltiples instrumentos de inversión con pequeñas -pero importantes- diferencias entre ellos.

¿Qué productos de inversión ofrece Cetesdirecto?

El programa de Cetesdirecto es una plataforma gratuita de Internet, administrada desde hace 13 años por Nacional Financiera, para que cualquier persona pueda invertir en Valores Gubernamentales.

Es decir, prestarle dinero al Gobierno y recibir ganancias por dicho préstamo.

Algunos de los instrumentos de Cetesdirectos son: CETES, BONOS, BONDES, y UNIBONOS.

Asimismo, se puede invertir en los Fondos de Inversión BONDDIA con liquidez diaria y ENERFIN con liquidez mensual operados por la operadora de fondos NAFINSA.

Cada uno de estos instrumentos tienen sus ventajas y desventajas.

CETES o BONDES: ¿Qué instrumento de inversión elegir?

No es lo mismo ahorrar que invertir. Ahorro significa dejar de gastar hoy y guardar ese dinero para consumo futuro, mientras que invertir es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia a futuro.

Para invertir necesitas tener un ahorro previo.

Si ya cuentas con un ahorro, el siguiente paso es fijar una meta y establecer un el plazo para alcanzarla. Esto es importante para saber en qué instrumento de inversión poner a trabajar tu dinero.

BONDES

Si deseas tener un ingreso mensual, tal vez tu mejor opción sean los BONDES.

Los BONDES son productos de inversión de Cetesdirecto a largo plazo que te permiten recibir ganancias mensuales, llamadas “corte de cupón”.

Actualmente, se emiten a plazos de 5 años y pagan intereses variables cada 28 días en función de la tasa ponderada de fondeo bancario.

Este instrumento de inversión es ideal para quienes tienen un capital del cual se realizan pagos mensuales como una renta, manutención de padres o hijos.

CETES

En tanto, los CETES, también conocidos como Certificados de la Tesorería de la Federación, tienen plazos disponibles de 28, 91, 182 y 364 días.

Es decir, para poder ver las ganancias, tendrás que esperar uno, tres, seis o 12 meses.

Por lo que si deseas tener un rendimiento mensual o tener disponible tu dinero en todo momento, tal vez no sea la mejor opción para ti.

Actualmente, los CETES están ofreciendo un rendimiento de entre 11 y 12 por ciento anual.