Comprar un auto de contado, o con un crédito de menos de tres años, es algo cada vez menos alcanzable para la mayoría de los mexicanos. El poder adquisitivo se ha visto reducido en medio del fenómeno inflacionario y la única forma que han encontrado los consumidores de hacerse de un vehículo nuevo son planes de financiamiento de cuatro o cinco años.
El precio de cualquier automóvil, incluyo aquellos con un nivel de equipamiento básico, ya es superior a los 200,000 pesos, lo que ha impulsado a los mexicanos a voltear a ver nuevos esquemas de financiamiento. Hace 10 años, los plazos de financiamiento superiores a 72 meses no figuraban entre los más populares del mercado, pero hoy el panorama es muy diferente.
Los precios de los vehículos han registrado un alza de 14.6% en lo que va del año, de acuerdo con la consultora J.D. Power, la más alta observada en la última década, tras la falta de oferta que prevalece en el mercado por la ruptura en las cadenas de suministro a nivel global, como consecuencia de la pandemia de covid-19.
La inflación en el precio de los vehículos es mayor a la general que ascendió a 8.15% en julio.
¿Cuál es el plazo de financiamiento más solicitado?
Paola Hinojosa es maestra de nivel medio superior; hace dos meses recibió un aumento salarial lo que la motivó a comprarse su primer automóvil. "Estoy ganando 5,000 pesos más, con eso extra ya puedo pensar en sacar un financiamiento para un auto, pues no tengo los ahorros suficientes para comprarlo de contado", señala.
En México, de cada 10 personas que adquieren un vehículo, seis piensan como Hinojosa. De acuerdo con datos proporcionados por la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores (AMDA), del total de compras de vehículos en el país, el 59.1% se hace a través del financiamiento, ya sea vía un banco o una financiera de marca.
Pese a que la proporción de los consumidores que comparan un auto vía financiamiento se ha mantenido en los últimos 10 años, especialistas sí han visto un cambio en los plazos que las personas solicitan.
En 2012, cuando el precio promedio de un auto oscilaba los 238,000 pesos, el plazo más solicitado era de 48 meses -representó 26% del total-, seguido del de 36 meses -20% del total-. Entonces no existía el plazo de 72 meses, según datos de la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores.
Hoy, que el precio promedio de una unidad se ubica en los 399,000 pesos, los consumidores han decidido sobrellevar este incremento, optando por plazos más largos, como el de seis años. El esquema de 60 meses es el más solicitado, representó 29% del total de créditos pedidos en el primer semestre del año.
¿Cuál es la tasa de interés más común para cada plazo?
En un producto financiero, optar por mayores plazos siempre será sinónimo de pagar mayores intereses, y el financiamiento automotriz no es la excepción a esta regla.
De acuerdo con el Banxico, la tasa de interés promedio ponderada por saldo de créditos otorgados en el último año, en un plazo de 0 a 12 meses se ubica en 7.3%, mientras que en un plazo superior a 48 meses, es de 13% o más.
¿A cuántos meses conviene comprar auto?
Tras los elevados niveles de inflación que se han registrado en el país desde el año pasado, la Junta de Gobierno del Banxico decidió, hace unas semanas, incrementar en 75 puntos base la tasa de interés de referencia, llegando a 8.5%, su nivel más alto desde 2008.
Gerardo San Román, director de la consultora Jato Dynamics para América Latina, destaca la alta volatilidad que hay en las economías incide en las condiciones de crédito: quizá la tasa de interés promedio que se tiene hoy no sea la misma en tres meses. Esto también genera variaciones en cuál es el plazo más solicitado por los mexicanos.
Por ejemplo, en abril, del total de compactos vendidos, el 37% se obtuvo a través de un financiamiento de 60 meses y el 16% en un plazo de 72 meses. Para julio, último mes al que se tienen cifras, estos porcentajes cambiaron a 26% y 24%, respectivamente.
Eric Ramírez, director regional Latam de la consultora Urban Science, prevé que las tasas de interés para adquirir un auto sufrirán incrementos rumbo a la recta final de este año, sin embargo, no hay una previsión respecto a de cuánto podrá ser este aumento. Sea cual sea el ajuste, un alza en las tasas de interés encarecerá aún más el financiamiento automotriz.
Por ahora, San Román destaca que el plazo de 36 meses es "el idóneo", tanto para las empresas como para los consumidores, ya que es "un punto medio", en donde las financieras ven beneficios en un corto plazo y las personas no desembolsan tanto en el pago de intereses.
Solicitarlo y mantener una mensualidad competitiva, sin embargo, requerirá de un mayor desembolso inicial.
