Desde el momento que un trabajador empieza a cotizar ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) tendrá una cuenta Afore que es única y personal y en donde se acumularán las aportaciones patronales, del Gobierno y del trabajador, pero ¿qué pasa con el dinero si éste fallece antes de jubilarse?

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) se encarga de administrar las cuentas para el retiro de los trabajadores que laboran de manera formal en una empresa o dependencia del gobierno, en ellas se acumulan las aportaciones que de manera obligatoria realiza el patrón, el Gobierno Federal y las que llega a hacer el mismo trabajador y el dinero ahí recaudado genera rendimientos mayores a casi cualquier otro instrumento de ahorro que esté disponible para los trabajadores.

En México los trabajadores pueden elegir alguna de las instituciones que administran las cuentas Afores, que se encuentran autorizadas por la Consar, o si no lo hacen el gobierno les designará una.

Este ahorro que se acumula a través de la vida laboral del trabajador se entregará cuando éste se retire, pero ¿Qué sucede con el dinero de la Afore si muere el trabajador antes de retirarse?

En el caso de que el trabajador titular de la cuenta Afore fallece, el dinero que está acumulado no se pierde ni es confiscado por el Gobierno, a diferencia con lo que pasa con el dinero que es abandonado en las cuentas bancarias que Hacienda dispone de este, en las Afores se queda en la cuenta individual del trabajador fallecido y se hereda a sus beneficiarios y ellos pueden disponer de ese recurso.

Quienes pueden reclamar el dinero de la cuenta Afore del trabajador fallecido son los beneficiarios que haya determinado éste y de acuerdo al IMSS son:

• La viuda podrá recibir el dinero que hay en la cuenta de Afore, en caso de que sea viudo lo podrá recibir solamente si dependía económicamente de la trabajadora.
• Hijos menores de 16 años, son beneficiarios y pueden recibir el dinero de la cuenta del Afore del trabajador fallecido.
• Hijos mayores de 16 años: En el caso de que el trabajador al fallecer tenga hijos mayores de edad pero que por sí mismo no se puede mantener o se encuentran, tienen derecho también a reclamar el dinero de la Afore hasta los 25 años de edad.
• A falta del cónyuge registrado, la concubina puede ser beneficiaria y recibir los fondos de la cuenta Afore, si fuera concubino los recibiría solamente si dependió económicamente de la trabajadora.

Para evitar problemas, es importante que el trabajador en vida cuente con los datos actualizaros en su documentación de su cuenta de Afore y señalando claramente quiénes serían sus beneficiarios en el caso de que fallezca antes de que se jubile.

¿Qué hacer para reclamar el dinero de la Afore del trabajador fallecido?

Para reclamar el dinero de la Afore del trabajador fallecido se pude iniciar el trámite, que es gratuito, llamando al número 55 1328 5000, el beneficiario deberá proporcionar la CURP del titular de la cuenta y saber el estatus de ésta para facilitar el proceso.

Cada cuenta Afore puede tener procedimientos específicos y ante esto se recomienda que quienes sean los beneficiarios se contacten con la institución para que sean asesorados para realizar el trámite.

Es cada vez mayor la inversión que la banca realiza para digitalizar sus procesos y estar a la par de la experiencia que ofrecen las fintech sobre un acceso más fácil a productos financieros.

Daniel Becker, presidente de la Federación Latinoamericana de Bancos, indicó que el punto de inflexión en el sistema financiero fue con la crisis de 2007-2008, donde los gobiernos tuvieron que rescatar instituciones e inició el gran auge de las nuevas tecnologías financieras (fintech).

Pero la banca tradicional ya había iniciado un proceso de omnicanalidad y la parte digital era importante, no obstante, las fintech vinieron a incrementar la velocidad de la digitalización.

Durante su participación en el Foro Forbes Economía y Negocios, Becker dijo que México ya está muy inmerso en esta transformación digital, pues en 2022 se realizaron 4 mil millones de transacciones digitales bancarias.

“Si el mundo tiene 8 mil millones de habitantes, quiere decir que en México la mitad del mundo hizo por lo menos una transacción a través de su dispositivo digital”, ejemplificó.

‘Banca tradicional invierte más en transformación digital’

Becker destacó que la banca cada vez hace más inversión tecnológica para la transformación digital.

“Los bancos ya destinan una gran cantidad para estar a la vanguardia e igualar y mejorar experiencias del cliente como lo hacen las fintech”, expuso.

Beatriz Durán, chief strategy officer de Syncfy, señaló que la tecnología ha ayudado a bajar costos, pues hace procesos más eficientes y esos ahorros ayudan a la inclusión financiera.

Refirió que antes se trataba más de un problema de penetración y alcance, pero con la tecnología se acabó, aunque ahora es un tema de educación financiera.

Rezago en educación financiera, el gran pendiente

Bárbara González, CEO de Bitso México, coincidió en que México tiene un rezago en educación financiera “impresionante”, ya que hay muy poco acceso a la información que ayude a entender qué es un tasa de interés o un crédito. Por ello, dijo, la mayoría de las cuentas bancarias están subutilizadas, ya que la gente no sabe cómo sacarles provecho.

Agregó que más allá de la mimetización entre bancos y fintech, debe haber una entre la población y el ecosistema financiero, pero tiene que ser un esfuerzo público y privado.

Destacó que un tema pendiente es la regulación, pues si ésta no avanza a la par de la tecnología es imposible darle mayor dispersión a todos los productos que se están creando.

Gabriel Maldonado, director de ventas digitales y canales alternos de Citibanamex, comentó que las sucursales bancarias van a seguir, aunque han tenido que evolucionar y dar un nivel de servicios financieros como Amazon o Mercado Libre.

Dijo que el crecimiento de adopción digital en Citibanamex ha crecido exponencialmente, pero los productos se tienen que ir adecuando más y ser de más fácil acceso.

Aseguró que la banca no va contra las fintech, pero se necesita de una regulación de este mercado.

El Senado de la República analiza la modificación al artículo 63 de la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC) a iniciativa del Senador Ernesto Pérez Astorga, con el objeto de ampliar el acceso al financiamiento para que miles de mexicanos se hicieran de un vehículo seminuevo, afirmó el Presidente de la Comisión de Hacienda y Crédito Público.

Tal artículo habla sobre los esquemas actuales en que funciona el esquema de autofinanciamiento para bienes muebles nuevos, incluidos los automotores; por lo que hace falta una modificación que contemple a los seminuevos, abriendo la puerta a que más personas tengan acceso a una unidad de modelo reciente y más cercana al alcance de sus ingresos, reduciendo también la informalidad.

En un desayuno de trabajo organizado por la AMDA con los Senadores Gloria Núñez Sánchez, presidenta de la Comisión de Defensa al Consumidor y Rafael Espino de la Peña, presidente de la Comisión Segunda de Estudios Legislativos, el legislador veracruzano destacó la importancia del mercado de los vehículos seminuevos y lo comparó con un gran océano azul de oportunidades pero falto de opciones para beneficiar a más mexicanos.

Según cifras de la firma Simdatagroup, en México se realizan alrededor de 5.5 millones de transacciones de compra-venta de vehículos de segunda mano cada año, la gran mayoría de manera informal con todas las consecuencias en falta de seguridad y garantías; de estas operaciones, apenas un 5% fueron realizadas formalmente en una agencia-distribuidora y ninguna bajo algún esquema de autofinanciamiento.

Restando la palabra nuevo a la normatividad actual sobre los esquemas de autofinanciamiento, se contribuiría a la formalidad y seguridad con que se lleven a cabo estas transacciones en beneficio de sus consumidores, aseguró el Senador por el Movimiento de Regeneración Nacional (Morena).

“Es una normatividad benéfica, vamos a disminuir las barreras del acceso al crédito y promover el desarrollo de un sector muy importante”, ajustó.

“No hay partido ni hay colores, somos todos los legisladores un mismo equipo y vamos a hacer algo por el bien de México y del comercio organizado”, opinó el Senador.

De acuerdo con información de AMDA y fuentes adicionales, se tiene que en promedio las ventas de seminuevos representan un 25% de la venta total de vehículos para los distribuidores, puntualizó Guillermo Rosales Zárate.

“Conforme a sondeos internos se contempla viable elevar hasta 40% dicha proporción en el caso de la apertura hacia el mercado de seminuevos en el bloque de Autofinanciamiento. Estas consideraciones, en principio llevarían a contemplar un potencial adicional de entre 10 mil y 20 mil contratos de seminuevos para el Autofinanciamiento tan sólo en el primer año de operaciones bajo el nuevo esquema aprobado en la Ley Federal de Protección al Consumidor, comentó el presidente ejecutivo de la AMDA.

Sobre el autofinanciamiento, el representante de los distribuidores de automotores a nivel nacional explicó que se trata de un sistema que permite a Personas Físicas y Morales programar la compra de un automóvil nuevo mediante la integración de grupos de consumidores, quienes a través del pago de mensualidades puntualmente participan en un sorteo mensual que les permite adquirir desde su primera mensualidad un vehículo para su uso personal o negocio, además está regulado por la Secretaría de Economía y la Procuraduría Federal del Consumidor.

“Entre los beneficios del autofinanciamiento en vehículos para los participantes están que les permite generar historial crediticio, no los descapitaliza, es una opción de financiamiento ante un historial crediticio negativo, sus requisitos son conforme a cada perfil, le sirve a micro, pequeños y medianos empresarios, la mayoría de las empresas de este sector cuenta con el apoyo de la red de distribuidores y permite programar la compra en corto, mediano y largo plazo”, puntualizó.

Por AMDA

Sí aún no tienes una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore)y estás buscando la que sea más conveniente y te ofrezca mejores beneficios y rendimiento compartiremos a continuación aquellas que la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) ha dicho que son las de mayor rendimiento este 2023.

Hay que recordar que contar con una Afore es de suma importancia porque se encargan de administrar el ahorro de todas aquellas personas que cuenten con un trabajo formal en México y que además se encuentren afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).

¿Qué AFORE ofrece mayor rendimiento?

La Consar publicó el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) 2023 el cual se encarga de mostrar las ganancias que cada trabajador obtendrá en su retiro guardando su dinero en las Siefores.

Una Siefore (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) es un fondo de inversión en el cual las Administradoras de Fondos para el Retiro invierten el dinero de cada trabajador para que se genere un rendimiento económico y de cuerdo con la Comisón de Ahorro , Profuturo, Citibanamex, Sura, Banorte son las de mejor rendimiento.

Si embargo aquellas personas nacidas de 1995 en adelante se encuentran en la Siafore Básica Inicial por lo que a continuación compartimos contigo las Afores de mayor rendimiento este 2023:

Siafore para personas nacidas a partir de 1995

• Profuturo: 6.30 por ciento.
• Inbursa: 6.12 por ciento.
• SURA: 5.84 por ciento.
• XXI Banorte: 5.45 por ciento.
• Principal: 5.11 por ciento.
• Coppel: 5.07 por ciento.
• Citibanamex: 4.99 por ciento.
• Azteca: 4.63 por ciento.
• Invercap: 4.48 por ciento.

Ahora bien si naciste entre 1985 y 1994 también te decimos cuáles son las Afores más convenientes para ti y las que te dejan mayor rendimiento.

• Siafore para personas nacidas entre 1990 y 1994
• Profuturo: 6.34 por ciento.
• Inbursa: 6.21 por ciento.
• Pensión ISSSTE: 6 por ciento.
• SURA: 5.88 por ciento.
• XXI Banorte: 5.65 por ciento.
• Principal: 5.33 por ciento.
• Coppel: 5.31 por ciento.
• Citibanamex: 4.23 por ciento.
• Azteca: 4.77 por ciento.
• Invercap: 4.74 por ciento.
• Siafore para personas nacidas entre 1985 y 1989
• Profuturo: 6.60 por ciento.
• Inbursa: 6.18 por ciento.
• Pensión ISSSTE: 5.58 por ciento.
• SURA: 5.99 por ciento.
• XXI Banorte: 5.59 por ciento.
• Principal: 5.53 por ciento.
• Coppel: 5.46 por ciento.
• Citibanamex: 5.42 por ciento.
• Azteca: 4.85 por ciento.
• Invercap: 4.60 por ciento.

Recuerda que el rendimiento es todo aquello que ganas una vez que son descontadas las comisiones del servicio de la Afore de tu elección, entre mayor sea el porcentaje de rendimiento neto, mayor es la cantidad de dinero que lograrás ahorrar.