Ser un pez grande en un estanque pequeño puede que no suene como la mejor promesa de negocio, pero puede convertirse en una gran estrategia de crecimiento. A los inversionistas nos importa que los emprendedores tengan un gran mercado para el producto o servicio que van a lanzar.

La siguiente pregunta es cuál es la estrategia para llegar a este mercado y ahí es donde un mercado muy grande, como primer paso, puede ser engañoso. La realidad es que un mercado gigante y hacer un producto para todos los participantes de ese mercado no es necesariamente la mejor estrategia para iniciar un startup. “Es mejor elegir un mercado enfocado que a primera vista parece “demasiado pequeño” pero donde puedes encontrar y ganar contratos rápidamente, que definir tu mercado de forma tan amplia que te pierdes en ese mar”, dice el libro From Imposible a Innevitable, escrito por Aaron Ross y Jason Lemkin. Es la diferencia entre el TAM (Total Adressable Market) y el go to market strategy.

Hace unas semanas en mi podcast ‘Read to Lead’ tuve oportunidad de conversar con Íñigo Rumayor, co-founder de Arcus, sobre su camino en el desarrollo de lo que derivó en la creación de una plataforma de solución de pagos B2B2C que eventualmente fue comprada por Mastercard.

El caso de Arcus es digno de estudio, porque no solamente encontraron un nicho al que atacaron y resolvieron un problema real al que enfrentaban no solamente clientes, sino las mismas empresas que se convirtieron en clientes. La cantidad de trabajo que hicieron para desarrollar una plataforma que respondiera a la necesidad de un mejor sistema de pagos en México les permitió convertirse en la mejor opción del mercado, al grado que cuando comenzaron a conversar con Mastercard, tenían la capacidad de decirle, “si me compites, te voy a ganar”. Una de las compañías procesadoras de pago más grande del mundo vio el valor detrás del trabajo que Íñigo y compañía ya habían hecho, por lo que decidieron comprar Arcus.

Pero hablemos de lo que entendemos por un nicho, pues es una palabra que puede ser confundida con “no pensar en grande”, pero enfocarse en un nicho no se trata de tener un sueño limitado, sino más bien ser específicos con un cierto tipo de cliente.

Un error común entre los emprendedores es tratar de conseguir más clientes rápidamente, cuando la clave está en convertirse en esencial para los clientes que ya te aceptaron. Una vez que encuentras un nicho, tu interés es construir un producto que se vuelva exitoso y fácil de vender. Una vez en el punto correcto, ahí diriges los esfuerzos y después te expandes ofreciendo más servicios a los clientes que ya tienes.

El punto es que el rendimiento de tu esfuerzo comercial es mucho mayor en un proceso de upselling que de atracción de clientes nuevos. El que profundices en las relaciones que ya creaste también disminuye el “churn” (rotación o pérdida) de tus clientes existentes, lo cual incrementa su contribución de valor en tu negocio.

Centrarse en un nicho permite que las empresas puedan adaptar sus productos y servicios a las necesidades específicas de ese segmento, esto permite que los esfuerzos de marketing y ventas sean más efectivos.

En la primera parte expliqué que un lector me hizo una pregunta sobre inversiones en México y cómo invertir su dinero. Puede invertir 700,000 pesos al menos por 5 años y me pidió recomendaciones. Expliqué que la respuesta no es sencilla porque depende de varios factores. Aún así dí un ejemplo de lo que yo haría, en el contexto actual, para este horizonte de inversión. Es sólo un ejemplo entre muchas posibilidades.

Como mencioné, cinco años no es mucho tiempo. Es un horizonte de corto-mediano plazo. Ahora bien, si el horizonte fuera mayor (al menos 10 años, mientras más mejor) se abren muchas posibilidades.

Hace un año publiqué en este espacio una serie de columnas titulada “El paso a paso para empezar a invertir” en el cual expliqué todos los conceptos básicos y enseñé a construir y a simular distintos portafolios de inversión.

Mencioné que hay sólo tres maneras de invertir nuestro dinero:

1. Prestarle nuestro dinero a alguien más, quien nos pagará intereses periódicos a una tasa que puede ser fija o variable y nos devolverá nuestro capital en un plazo determinado (instrumentos de deuda). Los Udibonos a 3 años y los Cetes de los cuales hablé en mi columna anterior, son un ejemplo de esta clase de activo.
2. Invertir en empresas o negocios. Podemos poner uno propio, o podemos ser accionistas de empresas de todo el mundo que cotizan en los mercados financieros y que son líderes en su sector.
3. Comprar activos que tienen potencial de apreciarse, como pueden ser metales preciosos, obras de arte, energéticos como petróleo, activos virtuales entre muchas otras posibilidades.

La idea es combinar estas distintas clases de activos de una manera estratégica, acorde con nuestros objetivos de inversión y tolerancia al riesgo. No se necesita ser un experto, pero sí necesitamos entender qué papel juega cada una de ellas en nuestro portafolio, su rendimiento esperado a largo plazo y su volatilidad (riesgo). Hablamos de otros aspectos clave de las inversiones como el riesgo y el papel tan importante que juegan los costos en las inversiones. Ilustramos cómo una comisión anual que parece pequeña, de sólo el 1%, puede hacer una diferencia enorme en el valor de nuestro portafolio a largo plazo. Por eso hay que escoger instrumentos eficientes y de bajo costo. Esto implica evitar fondos de inversión, “seguros” de inversión y otros productos que cobran una comisión elevada (aún cuando no la vemos).También analizamos cómo la gran mayoría de los profesionales que se dedican de tiempo completo a las inversiones y viven de invertir el dinero de otros (por ejemplo: manejadores de fondos) no le ganan consistentemente a su benchmark (a los índices representativos del mercado), por lo cual estaremos mejor invirtiendo en instrumentos que nos garanticen un rendimiento similar a esos índices.

Afortunadamente en México cualquier persona puede comprar ETFs (exchange-traded funds) tanto locales como globales. Estos son productos que replican índices representativos a un costo sumamente bajo –menos de 0.1% anual. Hay una gran variedad, para casi cualquier necesidad.

Así que, en un horizonte de largo plazo, una persona que tiene una buena tolerancia al riesgo podría replicar el portafolio recomendado por Warren Buffett: 90% en un ETF que replica el Índice S&P 500 (el más representativo del mercado estadounidense) y 10% en instrumentos de deuda de corto plazo (hay también ETFs de deuda en dólares, pero podríamos simplemente invertir eso en Cetes). El rendimiento esperado a largo plazo es alrededor de 7% anual REAL (más inflación).

Una persona con tolerancia moderada puede replicar el famoso portafolio 60/40 (60% capitales, 40% en deuda) o incluso uno más diversificado, con perfil de riesgo similar.

Desde luego, uno podría hacer otras cosas, como comprar una franquicia o invertir en bienes raíces. En este caso estaríamos asumiendo un riesgo mayor y perderíamos los beneficios de la diversificación, ya que contamos sólo con 700,000 pesos. Pero, posibilidades hay y muchas.

Lo importante siempre es saber lo que estamos haciendo, entender cuál es nuestro rendimiento esperado, estar cómodo con los riesgos y tomar una decisión informada.

Ahorrar dinero puede ser muy difícil para las personas, sobre todo si no llevan un presupuesto o realizan gastos sin pensar. Incluso, aunque se tenga un buen manejo de las finanzas, el ahorro es una de las principales dificultades para todos y más cuando se hace en pareja. 

La primera recomendación es que el ahorro debe tener un objetivo claro para la pareja. Debes recordar que los proyectos y metas financieras son de dos y ambos deben estar de acuerdo en lo que se debe lograr. 

Además, al hacerlo entre dos personas puede ser mucho más sencillo, porque si alguna de ellas empieza a flaquear, la otra puede ayudarla a mantener el propósito de seguir ahorrando.

Para que un reto de ahorro funcione de verdad, debes separar el dinero y dejarlo en un lugar aparte, donde no sea tan fácil acceder a él y usarlo en cualquier momento.

Ahora que ya sabes esto, veamos cinco retos para ahorrar dinero en pareja, que te harán lograr tus objetivos. 

1. 50/30/20

Esta más bien es una meta de ahorro para la vida. Significa que deben dividir sus ingresos en tres partes. El 50% principal se emplea para los gastos esenciales, aquellos que no puedes evitar, como pagar la renta, la comida o el transporte. 

El siguiente 30% se utiliza para todo lo relacionado con el entretenimiento, como salir a comer o al cine, o comprar artículos no tan indispensables. 

El último 20% debe destinarse exclusivamente para el ahorro, así lograrán crear un fondo de ahorro para tenerlo listo en cualquier momento. 

2. RETO POR OBJETIVOS

¿Quieren salir de vacaciones o comprar un nuevo coche? Este es el reto para ustedes. Lo primero que hay que hacer es establecer cuánto se quiere ahorrar, para cuándo debes tenerlo listo y así sabrás cuánto ahorrar cada mes. 

Por ejemplo, si van a salir de vacaciones y van a necesitar 30,000 pesos para los dos y tienen seis meses para ahorrar, significa que deben separar 5,000 pesos mensuales entre ambos.

Una vez cumplido un objetivo, hay que fijar el siguiente. Pueden ser tan variados como comprar muebles nuevos, darle mantenimiento a la casa, una computadora o una televisión nueva. Ustedes ponen todos sus objetivos. 

3. RETO DE LAS 52 SEMANAS

Este es uno de los retos más famosos y consiste en que la primera semana ahorras 10 pesos y vas incrementando 10 pesos cada semana. Así, la segunda tienes que ahorrar 20, la tercera 30 y así sucesivamente hasta llegar a la semana 52, donde tendrás que ahorrar 520 pesos. 

Al final del reto tendrás un ahorro de 13,780 pesos y esta cifra puede duplicarse cuando lo haces en pareja. Si cada uno hace el reto, al cabo de un año podrían tener 27,560 pesos ahorrados.

4. COMPETIR POR QUIÉN AHORRA MÁS

Aquí pueden fijarse un plazo, por ejemplo, 30 días y poner en dos cochinitos separados todo el dinero que no usen en el día a día. Aunque uno gane más que el otro, a menudo puede ser que uno sea más ahorrador que el otro.

Al final, el que haya ahorrado menos debe pagar al otro, por ejemplo, haciendo toda la limpieza o cocinando para la otra persona. El dinero ahorrado puede guardarse en una cuenta común y seguir con este reto el siguiente mes.

5. EL AHORRO DE LOS GASTOS

En lugar de salir a comer o al cine, pueden optar por quedarse en casa y compartir el tiempo juntos. El dinero que no utilicen en estas actividades se va directo al ahorro y al final de mes o después de dos meses, podrán ver qué tanto gastan en las salidas de fin de semana. 

Esto no significa que tengan que limitar todas las salidas o entretenimiento, sino que pueden reducir el número de veces que lo hacen y guardar ese dinero para el futuro. 

 Finalmente, lo más importante es que los dos tengan claras cómo manejar sus finanzas, para evitar desacuerdos y que los objetivos sean más fáciles de alcanzar. 

Desde el momento que un trabajador empieza a cotizar ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) tendrá una cuenta Afore que es única y personal y en donde se acumularán las aportaciones patronales, del Gobierno y del trabajador, pero ¿qué pasa con el dinero si éste fallece antes de jubilarse?

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) se encarga de administrar las cuentas para el retiro de los trabajadores que laboran de manera formal en una empresa o dependencia del gobierno, en ellas se acumulan las aportaciones que de manera obligatoria realiza el patrón, el Gobierno Federal y las que llega a hacer el mismo trabajador y el dinero ahí recaudado genera rendimientos mayores a casi cualquier otro instrumento de ahorro que esté disponible para los trabajadores.

En México los trabajadores pueden elegir alguna de las instituciones que administran las cuentas Afores, que se encuentran autorizadas por la Consar, o si no lo hacen el gobierno les designará una.

Este ahorro que se acumula a través de la vida laboral del trabajador se entregará cuando éste se retire, pero ¿Qué sucede con el dinero de la Afore si muere el trabajador antes de retirarse?

En el caso de que el trabajador titular de la cuenta Afore fallece, el dinero que está acumulado no se pierde ni es confiscado por el Gobierno, a diferencia con lo que pasa con el dinero que es abandonado en las cuentas bancarias que Hacienda dispone de este, en las Afores se queda en la cuenta individual del trabajador fallecido y se hereda a sus beneficiarios y ellos pueden disponer de ese recurso.

Quienes pueden reclamar el dinero de la cuenta Afore del trabajador fallecido son los beneficiarios que haya determinado éste y de acuerdo al IMSS son:

• La viuda podrá recibir el dinero que hay en la cuenta de Afore, en caso de que sea viudo lo podrá recibir solamente si dependía económicamente de la trabajadora.
• Hijos menores de 16 años, son beneficiarios y pueden recibir el dinero de la cuenta del Afore del trabajador fallecido.
• Hijos mayores de 16 años: En el caso de que el trabajador al fallecer tenga hijos mayores de edad pero que por sí mismo no se puede mantener o se encuentran, tienen derecho también a reclamar el dinero de la Afore hasta los 25 años de edad.
• A falta del cónyuge registrado, la concubina puede ser beneficiaria y recibir los fondos de la cuenta Afore, si fuera concubino los recibiría solamente si dependió económicamente de la trabajadora.

Para evitar problemas, es importante que el trabajador en vida cuente con los datos actualizaros en su documentación de su cuenta de Afore y señalando claramente quiénes serían sus beneficiarios en el caso de que fallezca antes de que se jubile.

¿Qué hacer para reclamar el dinero de la Afore del trabajador fallecido?

Para reclamar el dinero de la Afore del trabajador fallecido se pude iniciar el trámite, que es gratuito, llamando al número 55 1328 5000, el beneficiario deberá proporcionar la CURP del titular de la cuenta y saber el estatus de ésta para facilitar el proceso.

Cada cuenta Afore puede tener procedimientos específicos y ante esto se recomienda que quienes sean los beneficiarios se contacten con la institución para que sean asesorados para realizar el trámite.